Ja podeu començar a estalviar per al vostre futur. Ja deixeu diners de banda per a la jubilació cada mes, però probablement ja us pregunteu com hauríeu d’invertir-los. Quin tipus de compte d'estalvi de jubilació és el millor per a vosaltres? Heu d'iniciar un 401 (k), un IRA, un Roth 401 (k) o un Roth IRA? Quines són les diferències? Què passa si la vostra primera casa és la vostra prioritat d'estalvi ara mateix?
Aquí us desglossem cada compte de jubilació (amb ajuda i assessorament d'alguns experts financers):
Què és un 401 (k)?
Primer de tot: anem a la mateixa pàgina sobre el que estem parlant. Un 401 (k) tradicional és un compte d'inversió de jubilació patrocinat per l'empresari. En general, forma part d’un paquet de beneficis laborals.
De vegades, amb un 401 (k), el vostre empresari coincideix amb la quantitat de diners que estalvieu (generalment fins a un petit percentatge del vostre salari), cosa que significa que les vostres inversions es duplicaran sense que hi hagi cap feina addicional (!). Les opcions d'inversió amb 401 (k) tradicionals sovint vénen preseleccionades pel vostre empresari.
Amb un 401 (k), totes les contribucions es treuen del vostre impost abans del vostre sou, un mètode d’estalvi automàtic que també redueix els vostres ingressos imposables (també es paga menys impostos sobre la renda cada any). Els tradicionals 401 (k) permeten contribucions anuals de fins a 19.000 dòlars. Després de complir els 50 anys, podeu contribuir fins a 25.000 dòlars cada any. No hi ha limitacions d’ingressos en 401 (k) s, de manera que podeu treure’n profit independentment del vostre salari.
En algunes circumstàncies, podeu començar a retirar diners del vostre 401 (k) als 55 anys, però l'edat oficial de retirada és de 59,5 anys. Heu de començar a retirar-vos als 70,5 anys. Quan finalment es retiri, pagarà impostos sobre els diners.
Què és un IRA?
Ara, un compte de jubilació individual tradicional (IRA) és, com un 401 (k), també un compte d’inversió per a jubilacions. No obstant això, en lloc de passar pel vostre empresari, podeu obrir un IRA a la majoria d'institucions financeres com un banc, una cooperativa de crèdit o una corredoria.
Heu de ser menor de 70,5 anys per obrir-ne una i les vostres cotitzacions poden ser deduïbles d’impostos si no esteu cobert per un pla de jubilació al treball.
Girant
A més, com que està relacionat amb el vostre lloc de treball, podeu combinar el vostre 401 (k) d’una feina anterior amb el vostre 401 (k) del vostre nou empresari, un procés que s’anomena renovació de la vostra inversió. També podeu transferir aquests fons en un sol IRA.
No és estrany tenir un 401 (k) o dos d’un anterior empresari amb fons dins, diu R.J. Weiss, un planificador financer certificat i fundador del lloc de finances personals Els camins de la riquesa . Si és el cas, penseu en traslladar un 401 (k) anterior a un IRA. Això no només us permetrà simplificar una mica la vostra vida financera, sinó que les comissions de 401 (k) són superiors a les tarifes de l’IRA, de manera que és probable que estalvieu diners a llarg termini.
Llavors, què és un Roth IRA / 401 (k)?
També hi ha un tipus especial de compte anomenat compte Roth, que és un compte de jubilació que es finança amb dòlars després d'impostos (és a dir, la vostra paga per emportar). I com que pagueu impostos per endavant, no haureu de pagar impostos addicionals quan es retiri de la jubilació (com ho faria amb un 401 (k) tradicional. A diferència dels IRA tradicionals, podeu contractar un IRA Roth a qualsevol edat Alguns empresaris també ofereixen Roth 401 (k) s, que imiten essencialment les regles dels 401 (k) s normals, però amb els beneficis de retirada d’impostos dels comptes Roth.
Els IRA Roth solen tenir una gamma més àmplia d’opcions d’inversió que 401 (k) s i Roth 401 (k) s. Tanmateix, l'import de la inversió anual és inferior: per als IRA Roth (i els IRA), podeu contribuir fins a 6.000 dòlars a l'any fins als 50 anys i 7.000 dòlars a l'any després. Per a Roth 401 (k) s, les limitacions de contribució són les mateixes que 401 (k) s (19.000 $ el 2019 i 6.000 $ addicionals si teniu més de 50 anys).
Un altre gran avantatge d'un Roth IRA és la possibilitat de retirar les contribucions (com en els diners que heu pagat per vosaltres mateixos) sense impostos ni penalitzacions en qualsevol moment. Si voleu retirar els guanys (qualsevol creixement de la vostra inversió original), haureu de pagar impostos i multes si ho feu abans de complir els 59,5 anys. A més, no teniu cap obligació de treure diners quan tingueu 70,5 anys, com feu amb un 401 (k). Això significa que podeu guardar diners al vostre compte per créixer lliures d’impostos el temps que vulgueu.
Tanmateix, amb un Roth 401 (k), teniu la mateixa distribució necessària als anys 70 que un 401 (k) tradicional.
Tampoc no pot tenir un IRA Roth: si guanyeu més de 122.000 dòlars i presenteu els vostres impostos com a persona única (193.000 dòlars combinats si feu una presentació conjunta), la vostra capacitat per contribuir a un IRA Roth és limitada. Si guanyeu més de 137.000 dòlars com a sol·licitant (203.000 dòlars si es presenta de manera conjunta), no podreu contribuir a un IRA de Roth, tret que estigueu bé que se us cobri un fort impost especial especial del 6 per cent. No obstant això, sempre podeu tenir un Roth 401 (k), independentment dels vostres ingressos.
continua veient 11 11
A causa d'això, Weiss diu que les persones que es beneficien més d'un Roth IRA o d'un Roth 401 (k) tenen avui un tipus impositiu inferior al que tindrien en retirar-se.
Com es relaciona això amb la compra d’una casa?
Si voleu comprar una casa ben aviat, un IRA Roth pot ser una bona manera d’ajudar a créixer la vostra inversió: els compradors per primera vegada poden utilitzar fins a 10.000 dòlars de multa de guanys i lliures d’impostos per comprar una casa un cop tingui el compte fa cinc anys que està obert. (Podeu llegir més informació sobre els detalls aquí !)
Tot i això, no sempre ho recomanen tots els experts financers:
Lauren Anastasio, assessora de patrimoni de SoFi . Aprofitant un HYS, assumiu menys riscos i no us heu de preocupar dels límits de contribució a l’IRS als quals estan sotmesos els IRA. Animo els meus clients a pensar en el seu IRA com a xarxa de seguretat si necessiteu una mica de massa addicional al tancament, però no el vostre pla principal.
No obstant això, Weiss és un fan d'aquest mètode donada la flexibilitat que l'IRS té en els Roth IRA. Diu que estalviar-se per un pagament inicial d’un habitatge i la jubilació no ha de significar obrir comptes separats.
De fet, es pot estalviar diners en impostos col·locant els seus estalvis inicials al seu IRA, diu.
Tot i que no podeu obtenir retirades gratuïtes del vostre 401 (k), podeu demanar-ne prestat (amb interessos) si és necessari:
Si el vostre pla 401 (k) ho permet, és possible que pugueu demanar fins al mínim de 50.000 dòlars o la meitat del vostre saldo adquirit del vostre pla, diu Logan Allec, comptable públic certificat i propietari de Els diners s’han fet bé . Una cosa interessant de demanar préstecs al vostre 401 (k) és que els interessos que pagueu es retornaran al vostre pla 401 (k). Tot i que es troba el veredicte sobre si es tracta o no d’un moviment financer intel·ligent en general, generalment es considera un moviment més intel·ligent que contractar, per exemple, un préstec de salari amb interessos i comissions desorbitats.
Què significa tot això per a vosaltres?
Llavors, quin tipus d’inversió heu de triar? IRA o 401 (k) —Rot o tradicional? La resposta fàcil? Una estratègia d’inversió per a la jubilació sana tindrà una combinació d’ambdues coses.
Si el vostre empresari ofereix un 401 (k), sobretot si coincideixen amb les contribucions, n’haureu d’obrir-ne una i, com a mínim, excedir l’import corresponent. A més, si el vostre empresari ofereix un Roth 401 (k) i esteu d'acord amb guanyar menys al vostre sou cada mes, pot ser convenient obtenir un Roth, ja que el valor d'1 dòlar en un compte de Roth és superior a 1 dòlar en un compte tradicional, diu Weiss. Normalment, els comptes de Roth afavoreixen aquells que acaben de començar: com més temps invertiu el vostre compte, més creixement probablement experimentareu i major serà l'estalvi fiscal general, afirma Anastasio.
A més, si us preocupa necessitar diners addicionals en el futur, un Roth IRA també és una bona idea: per exemple, es podria estalviar simultàniament per a un fons d'emergència i un Roth IRA, sabent que es podrien utilitzar fons dins del seu IRA si cal, diu.
Hi ha més bones propietats immobiliàries:
- Aquesta casa de 2,95 milions de dòlars solia ser una biblioteca i, vaja, mai no he volgut res més
- 7 tuits que resumeixen divertidament el difícil que és comprar una casa
- Només hauríeu de comprar ara o estalviar més per obtenir un pagament inicial? A continuació s’explica com decidir
- No tots són jubilats i Disney: 5 raons per les quals continuo tornant al sud-est dels EUA
- Els millors experts en assessorament sobre millors puntuacions de crèdit
