La majoria de la gent no posa un 20% de descompte per comprar una casa, però hauríeu de fer-ho?

Informeu -Vos Del Vostre Nombre D'Àngel

Esteu intentant estalviar un 20% per deixar la vostra primera casa, però ho sabeu exactament Per què us esforceu per aconseguir aquesta quantitat? Tot i que no necessiteu deixar aquest percentatge del preu de compra de la vostra casa per comprar, sí que us ajuda de dues maneres principals: estalvieu diners a la llarga desaprofitant els interessos i us converteix en un sol·licitant de préstec més atractiu. I tot i que tot això sona com un gran objectiu, a molts se’ls pot sentir increïblement. I fins i tot si trobeu maneres d’estalviar aquests diners, sacrificareu una vida divertida i satisfactòria?



Tot i que el 20 per cent de l’avaria pot semblar l’avançament estàndard, en realitat està lluny d’això. D'acord amb la Associació Nacional d'Agents Immobiliaris , en els darrers cinc anys, més del 70% dels compradors d'habitatges per primera vegada (que no pagaven tot en efectiu) i el 54% de tots els compradors van efectuar pagaments inicials inferiors al 20%.



Què ens impedeix assolir aquest objectiu d’estalvi? Segons el mateix informe del 2017, les barreres d’estalvi variaven entre els grups d’edat. Al voltant del 23% dels enquestats de 36 anys o menys va dir que estalviar-se per un pagament inicial era la tasca més difícil en el procés de compra d’habitatge, sovint citant que el deute del préstec estudiantil els frenava. Els enquestats també van assenyalar el deute de la targeta de crèdit i el préstec de vehicles com a factors d’aturada.



Hi ha raons molt pràctiques per les quals la gent diu que s’ha d’apuntar al 20%, però sé que, com a primer comprador, això suposa una gran quantitat d’efectiu, diu Farnoosh Torabi, periodista de finances personals, amfitrió del podcast Doncs diners , i Ambaixador de Chase Slate Financial Education. Quan deixeu aquests diners, la vostra avaluació de riscos disminueix d’una bona manera. Dit d’una altra manera, no se’l veu tan arriscat per a un prestatari com algú que té només un cinc per cent de reducció.

Posar un 20 per cent significa que no haureu de pagar una assegurança d’hipoteca privada (PMI) i, probablement, també obtindreu un tipus d’interès millor: dues coses que us proporcionaran un pagament mensual inferior de la vostra hipoteca. A més, tenir un finançament més segur sovint endolcirà la vostra oferta per ajudar-vos a obtenir la casa que desitgeu.



significat espiritual de 1111

Si encara esteu esbrinant quants diners voleu destinar a una casa, aquí teniu alguns factors útils a tenir en compte:

Publicar imatge Desa Fixeu-lo Veure més imatges

(Crèdit de la imatge: Diana Liang )

Practiqueu el pagament del vostre nou pagament a casa

Si teniu una hipoteca superior al cost del vostre lloguer actual, fingiu que ja teniu el pagament de la hipoteca, suggereix Paula Pant, amfitriona del Permetre qualsevol cosa podcast.



àngel número 711 que significa

Introduïu aquest pagament (o la diferència entre el vostre lloguer actual i la vostra hipoteca futura estimada) en un compte d’estalvis. Això us farà imitar l'experiència de tenir un pagament hipotecari més gran i podreu veure com se sent aquesta experiència a la vostra vida, diu Pant. Si al cap d’un mes o dos penses: ‘Això és massa estressant. La resta del meu flux de caixa és massa ajustat. ”Llavors, no hi ha cap dany ni falta. Acabeu d’aconseguir alguns estalvis addicionals, diu Pant. Utilitzeu aquests diners més tard per traslladar-vos i liquidar les despeses, aconsella.

Eviteu PMI per preparar-vos per a allò inesperat

La majoria de préstecs i hipoteques convencionals no conformes amb un pagament inicial inferior al 20% afectaran les assegurances hipotecàries privades (PMI). PMI protegeix l’empresa hipotecària si incompleix el vostre préstec. Segons, PMI sol costar anualment entre el 0,5 i l’1 per cent de l’import total del préstec Investopedia . Això vol dir que en un préstec de 100.000 dòlars, podríeu pagar 1.000 dòlars a l’any, o 83,33 dòlars al mes (suposant que l’1 per cent de la comissió de PMI). Doble el número mensual si el vostre préstec és de 200.000 dòlars, etc.

Tot i que ara mateix no és possible que us soni molt de 83,33 dòlars al mes, no hauríeu de descomptar com pot afectar les vostres despeses en el futur. Què passa si heu de tenir cura d’un membre de la família malalt mentre esteu embarassada i el cotxe necessita pneumàtics nous o, si perdeu la feina i el sostre comença a filtrar-se? Això és el que em preocupa de PMI, no són els 80 dòlars al mes, diu Pant. Heu de pensar com us podeu permetre aquest pagament mensual durant els propers 15 o 30 anys a mesura que pugueu patir tot tipus de sots a la carretera, tant econòmicament com personalment.

Una compra important i un compromís a llarg termini no haurien de basar-se en si en aquesta instantània en concret podeu satisfer o no els pagaments mensuals, diu Pant. El marc de decisió més intel·ligent seria si aquesta compra es pot viure durant molts anys i és prou assequible com si en el futur es produïssin problemes importants.

Estableix el teu objectiu i cronologia de pagament inicial

Penseu en la possibilitat de treballar amb un assessor financer abans de començar a buscar una casa per obtenir ajuda per estalviar-vos per pagar un pagament inicial i assegurar-vos que esteu buscant una casa que us pugueu permetre.

què significa espiritualment 11 11?

Quan els meus clients mil·lenaris vénen a mi i parlem dels seus objectius finals de vida, comprar una casa és gairebé sempre a les llistes de desitjos, diu Ziyah Esbenshade, assessora financera de Pell Wealth Partners a la ciutat de Nova York. Treballarà amb els seus clients mitjançant una anàlisi en profunditat dels seus ingressos i despeses: identifiquem les oportunitats d’estalviar-los per l’avançament, diu. Una vegada que els meus clients identifiquen l’avançament del 20% com a objectiu, analitzem el seu flux de caixa i veiem quant poden estalviar mensualment, diu ella. A continuació, van configurar una part del sou del client per anar a un compte extern exclusivament per a aquest objectiu.

L'objectiu podria ser estalviar aquests diners en un període de tres anys, diu Esbenshade. Un cop vam crear el seu pla, la gent se sent molt emocionada i quan em trobo amb ells un any després em diuen: 'No puc creure quants diners havia estalviat per a aquest objectiu i em sembla realment assolible'. d'orgull allà, diu ella.

Publicar imatge Desa Fixeu-lo Veure més imatges

(Crèdit de la imatge: BONNINSTUDIO / Stocksy)

Milloreu el vostre crèdit

El crèdit té un paper important en el procés de compra d’habitatges. Recomanaria que us prengueu el vostre crèdit tan seriosament com la vostra disposició en efectiu, diu Torabi.

Si la vostra puntuació de crèdit és inferior a l’estel·lar, el temps que trigueu per estalviar-vos l’avançament és un bon moment per augmentar-la. No només us garantirà obtenir un préstec, sinó que també estalvieu diners en el procés. Per obtenir el tipus d'interès més baix possible, voleu assegurar-vos que tingueu la millor puntuació de crèdit, diu Esbenshade. No esteu segur de quina puntuació voleu apuntar? Consulteu què cal una puntuació de crèdit per comprar una casa .

Assegureu-vos que encara teniu un fons d’emergència

Tots els nostres experts recomanen que estalvieu almenys tres mesos de despeses al fons d'emergència per a aquells esdeveniments inesperats que hem esmentat anteriorment. Sé que hi ha algunes persones que els agrada empènyer això una mica més ... però tres mesos és un baròmetre còmode, diu Pant.

Torabi es fa ressò d'això, i afegeix que creu que els millennials amb coneixements digitals probablement tindran més possibilitats de recuperar-se després d'un acomiadament i que n'hi hauria prou amb un mínim de tres i un màxim de sis mesos de despeses de vida en estalvi.

què volen dir els números 999

Factor en les despeses de vida

Abans de decidir quina casa voleu comprar, tingueu en compte què poden aportar els vostres tres, cinc o deu anys per a vosaltres i la vostra família. Voleu descansar de la feina per quedar-vos a casa amb nens? Això afectarà els vostres ingressos i la vostra capacitat per fer pagaments hipotecaris. Teniu pensat o la vostra parella tornar a l’escola a temps complet o a temps parcial? Necessiteu un cotxe nou aviat? És una despesa per la qual necessitareu diners després de tancar la vostra llar. Totes aquestes són decisions importants que cal tenir en compte a l’hora d’utilitzar els estalvis i fer pagaments mensuals.

Comprar una casa que sigui assequible en el cas que només hi hagi una persona que guanyi diners, suggereix Pant. En realitat, això fa dues coses: una, que us proporciona la flexibilitat de tenir un pare a casa. En segon lloc, si us separeu, es divorcia i després una persona es trasllada i l'altra es queda amb la casa, és més probable que la persona que acabi mantenint aquesta casa pugui continuar pagant aquest pagament.

Tot i que aquest esforç pot no ser realista per a tothom que compri una casa basant-se en un doble ingrés, si es reté una part sòlida del sou d'una persona, tindrà un fort estalvi en cas que algú de vosaltres tingui pèrdua de feina i necessiti temps lliure per tenir cura d’un membre de la família malalt, necessitar un temps de descans addicional després de néixer un bebè o simplement estar millor preparat per a les grans despeses que la vida li genera. Tens un cotxe que hi ha darrere? Pant us suggereix preguntar-vos si podeu fer que el cotxe sobrevisqui un o dos anys addicionals, després arregleu el cotxe perquè funcioni i intenteu que duri perquè pugueu utilitzar aquests altres diners per accedir i obtenir la millor hipoteca llauna. Al final, us afavorirà econòmicament esperar.

Torabi diu que assumiu la hipoteca que us permeti una mica de respiració al vostre pressupost. Dediqueu diners a allò que esperem que sigui un valor apreciable amb el pas del temps.

Publicar imatge Desa Fixeu-lo

(Crèdit de la imatge: Apartment Therapy)

Eviteu aprofitar la vostra jubilació per obtenir el dipòsit

A informe recent va trobar que un de cada tres mil·lenaris va dir que va demanar prestat contra els seus comptes de jubilació o que es va retirar del seu 401 (k) o IRA per obtenir diners per a la compra de casa.

L'IRS permet retirades limitades d'IRA sense penalitzacions per a una primera compra de casa de fins a 10.000 dòlars. I si heu tingut un Roth IRA durant almenys cinc anys, és possible que tingueu una mica més de marge de maniobra; sempre podeu retirar les contribucions sense impostos ni multes, però encara teniu el límit de 10.000 $. Els fons es poden utilitzar per a una primera compra d’habitatge o per a costos de tancament.

què és un 10-10

Tot i això, no sempre s’aconsella: crec que retirar fins a 10.000 dòlars del vostre Roth és un gran error, diu Esbenshade. Els IRA Roth són com l’estàndard d’inversió, sobretot quan sou jove, perquè els diners creixen lliures d’impostos tota la vida i, després, queden lliures d’impostos. Si heu de tocar els comptes de jubilació, crec que probablement fer-ho en forma de préstec seria la millor de les males opcions. Però el veritable objectiu és intentar obtenir aquest pagament inicial sense haver de prendre la nostra jubilació ni perjudicar-la. El seu consell? És millor córrer i pagar el PMI.

Penseu en la possibilitat de comprar préstecs per primera vegada

Un préstec de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) és una hipoteca recolzada pel govern dissenyada per ajudar els compradors d’habitatges per primera vegada que no tinguin tants diners per deixar a casa o que tinguin dificultats per rebre un préstec convencional. Amb un préstec FHA, el requisit de pagament inicial és del 3,5 per cent per a les puntuacions de crèdit de 580 o més i del 10 per cent per a les puntuacions de crèdit de 500 a 579, segons un article sobre BankRate.com . També pagareu un PMI especial —anomenat la prima d’assegurança hipotecària FHA (MIP) - durant la vida del préstec (si reduïu menys d’un 10 per cent) o bé per 11 anys (si apliqueu més d’un 10 per cent) ). Podeu cancel·lar el MIP, però refinançant-lo per obtenir un préstec convencional.

Tot i que pot semblar molt, en realitat és una bona opció per a molts. Torabi diu que és un camí diferent cap a la propietat dels compradors per primera vegada amb determinats ingressos que volen ser propietaris i potser no tenen tants diners per avançat per fer-ho. Tanmateix, s’haurien d’assumir només si no us exagereu massa pel que fa a la hipoteca.

Feu la vostra investigació, ressona Ebenshade. Si teniu dret a un préstec FHA i teniu una feina segura, podeu assumir els costos de l’habitatge i deixar de banda aquest fons d’emergència addicional, crec que val la pena explorar-lo.

Diana Kelly

Col·laborador

Diana Kelly és escriptora independent, consultora i entrenadora de redacció independent. Li encanta fer classes de condicionament físic, fer exercicis mini entre els terminis d’articles, quedar-se amb el seu cadell adoptat, Jackson i amagar embolics als armaris i calaixos.

Categoria
Recomanat
Vegeu També: