Quan el meu marit i jo vam decidir contractar una línia de crèdit patrimonial per a una renovació, vam suposar que obtindríem un gran tipus d’interès en funció de les bones puntuacions de crèdit. Sempre hem pagat les nostres factures a temps i no mantenim cap deute amb targeta de crèdit. Només hi ha un demèrit al meu informe; una factura mèdica a les col·leccions que he disputat sense èxit. Però fins i tot amb aquesta notícia, el servei de control de crèdit que faig servir ... CreditWise —Va dir que la meva puntuació rondava els anys 700!
Si sou com jo, heu de vigilar la vostra puntuació de crèdit i probablement utilitzeu un servei de control de crèdit, ja sigui a través de la vostra targeta de crèdit o d’un lloc web o aplicació, com Credit Karma. Però he sabut que la puntuació que obteniu d'aquests serveis no sempre és la puntuació de crèdit que utilitza el vostre prestador: un cop vam sol·licitar el nostre HELOC, les nostres cotitzacions de préstecs van tornar amb una puntuació de crèdit que no esperava, una que era 70 punts menys del que m'havia demostrat CreditWise. Aquesta puntuació més baixa ens va empènyer a un tram de crèdit diferent de l’excel·lent en què confiavem, cosa que significa que no rebríem el millor tipus d’interès per al qual havíem pressupostat.
què vol dir veure 555
Relacionat: 7 coses que voldria saber abans de comprar el meu fixador superior
Viouslybviament, això va ser frustrant. Quin sentit té subscriure’s a un servei de control de crèdit si obteniu una puntuació poc fiable? És clar, em va agradar veure aquesta puntuació alta cada mes, però si hagués sabut que en realitat era molt inferior, hauria fet més investigacions sobre aquesta col·lecció menor i hauria intentat trobar una manera de resoldre-la. Vam estar prou lluny en el procés HELOC que vam decidir anar-hi, però durant els propers 30 anys, aquests 70 punts podrien costar-me milers d’interessos addicionals.
Hi ha alguna cosa que hagués pogut fer per evitar-ho? Vaig parlar Joc Shannah Compton, un planificador financer certificat amb seu a Califòrnia, per obtenir informació sobre el que hauria pogut fer de manera diferent.
Va explicar que el que em va passar és comú: el veritable culpable era que mirava una puntuació de crèdit diferent a la que va treure el meu prestador.
Al voltant del 90 per cent dels prestadors en fan servir Puntuacions de FICO —Una empresa d’anàlisi de dades fundada als anys cinquanta per estandarditzar la solvència creditícia de les persones. Segons ella, és el mecanisme original de les puntuacions de crèdit.
Tot i això, també hi ha VantageScore (el que m’estava mostrant CreditWise), que és una puntuació de crèdit al consumidor que va sortir el 2006 de les tres principals agències de crèdit (TransUnion, Experian i Equifax).
Relacionat: 20 preguntes que hauríeu de fer al vostre propietari ara mateix
Cadascun d'aquests models de puntuació pesa les mesures de la solvència de manera diferent i, per tant, acaben amb puntuacions diferents. A més, cadascuna d’aquestes puntuacions FICO i VantageScores tenen una puntuació individual, basada en cadascuna de les oficines de crèdit. Per tant, podeu obtenir una puntuació TransUnion FICO i un TransUnion VantageScore i poden ser molt diferents, i també podeu obtenir puntuacions Equifax FICO i Experian FICO que també varien entre si.
A més, cadascun dels models de puntuació llança noves versions periòdicament, com ara VantageScore 4.0 i FICO Score 8, de manera que, fins i tot si busqueu dos números FICO, poden variar segons la versió de puntuació que utilitzen.
A més, és possible que alguns serveis de control de crèdit ni tan sols us mostrin el mateix FICO o VantageScore que estan disponibles per a prestadors o asseguradors. En lloc d’això, és possible que obtingueu una puntuació educativa centrada en el consumidor, que està una mica en el rang de la vostra puntuació de crèdit, diu Compton Game.
Relacionat: 7 coses que els agents immobiliaris us desitgen saber
Confús? Jo també ho crec, i el govern també. El 2017, l’Oficina de protecció financera del consumidor (CFPB) ordenat TransUnion i Equifax paguen multes i restitucions als consumidors després d’haver enganyat els consumidors sobre la utilitat de les puntuacions de crèdit que comercialitzaven i van atreure els consumidors a costosos pagaments recurrents amb falses promeses.
Però, són bones aquestes puntuacions educatives? Sí: supervisar els canvis a l'informe de crèdit.
Si la vostra puntuació baixa dràsticament, ja sabeu que passa alguna cosa. [Potser] us ha robat la identitat i és la vostra alerta per prendre mesures. Agafeu les puntuacions amb un gra de sal i les feu servir per estar al dia de tot el que pugui passar.
què és el número 1111 d'àngel
I abans de fer una compra important, assegureu-vos que esteu treballant amb números reals: comproveu exactament quina puntuació de crèdit s’obté i pregunteu al vostre corredor d’hipoteques si és comparable al que obtenen.
Ho dic a la gent: aneu a aprovar prèviament un corredor hipotecari perquè conegueu exactament els detalls [de la vostra puntuació de crèdit], diu Compton Game. És probable que obtinguin un informe de crèdit de tres fusions (o tres oficines), que utilitzi la meitat de les vostres puntuacions de les tres oficines de crèdit.
