Ja veieu la propietat del vostre futur. Però, després d’observar la vostra bola de vidre (error, compte d’estalvis), us imagineu a la taula de tancament el mes vinent? Curs? Cinc anys? Segons si guanyeu la loteria?
Menys de quatre de cada deu mil·lenaris posseeixen cases, segons la investigació de la Institut Urbà , un grup de política social i econòmica amb seu a Washington, D.C. La propietat de la propietat eludeix els millennials per diversos motius (el deute dels préstecs estudiantils, el lloguer elevat que dificulta l’estalvi i el matrimoni endarrerit, només n’hi ha alguns).
Per tant, us podeu preguntar: tinc prou estalviat per comprar ara? O hauria de seguir acumulant diners amb diligència fins que no hagi acumulat un pagament inicial més important?
Tot i que la situació de tothom és diferent, hi ha algunes preguntes universals que apareixen durant l’experiència de compra d’habitatges. A continuació, examinem tres calendaris diferents per comprar i ponderem els avantatges i els contres de cadascun:
Escenari 1: compra ara
Potser la vostra llar de somnis acaba de sortir al mercat, cosa que us provoca l'acció. O bé, l’arrendament està a punt de caducar. O bé, el vostre company de pis va manllevar el vostre Instant Pot i no el va netejar, hi ha alguna cosa que congela a la part inferior i aquesta és l’última palla, caram . Independentment de tot, esteu decidit a fer una mudança: estad.
Què cal tenir en compte
- Les vostres opcions de pagament inicial: Tot i que l’import que necessiteu per fer un pagament inicial depèn del vostre préstec i del tipus de propietat que esteu comprant, les opcions solen començar amb un descens del 3%. Amb un préstec recolzat per la FHA, per exemple, els compradors de cases per primera vegada només poden deixar el 3,5 per cent. Però a les cooperatives de Nova York, però, normalment necessiteu un 20% menys. Jennifer Okhovat , una agent immobiliària de Compass a Los Angeles, ha estat treballant amb compradors per primera vegada que han deixat només un 3%, i els ajuda a vincular-los amb programes que poden ajudar-vos a pagar els pagaments inicials i tancar els costos.
- El vostre mercat local de l'habitatge: Els preus de l'habitatge continuen augmentant? Les ciutats de la costa oest es troben en un boom perenne de l’habitatge i els preus continuaran creixent, segons diu Vivek Sah , director del Lied Institute for Real Estate Studies a la Universitat de Nevada, Las Vegas. Es recomana comprar tan aviat com tingueu els recursos econòmics per fer-ho, diu.
Però no només planifiqueu un pagament inicial i ingressos mensuals per cobrir la vostra hipoteca. Penseu en els impostos sobre la propietat, les assegurances, els costos de manteniment i qualsevol quota de HOA.
En altres ciutats, Sah suggereix seguir els informes del mercat de l'habitatge local publicats per la universitat per determinar la fortalesa del mercat. Llegiu entre línies sobre el que està impulsant el creixement econòmic, que al seu torn dicta els mercats de l’habitatge: està impulsat per més llocs de treball? Salaris més alts? Simplement hi ha més gent que es mou a la zona? Es pot mantenir l'oferta d'habitatge? - Assegurança d’hipoteca privada: Si no teniu un 20% estalviat per un pagament inicial, esteu disposat a pagar el PMI?
El pagament inicial inicial més comú és del 20%, ja que aquest és el llindar en què ja no haureu de pagar una assegurança hipotecària privada, reduint essencialment els vostres pagaments. Alex Lavrenov, agent amb Warburg Realty a la ciutat de Nova York.
Tot i així, ara pot ser un bon moment per comprar, perquè l’inventari d’habitatges és cada vegada més abundant a tot el país i es preveu que augmentin els tipus d’interès, afirma Ralph DiBugnara, president de Qualificat a casa , un lloc de recursos immobiliaris.
Feu aquest pas
Aconseguir precalificats és un primer pas. Però, per ser considerat seriosament com a comprador, haureu de tenir els vostres documents financers a punt per fer un procés d’aprovació prèvia més rigorós. Això us donarà una visió clara de què podreu obtenir i, tenint els documents en regla, podreu competir millor al mercat, diu Lavrenov.
Escenari 2: espereu d’un a tres anys
La propietat es troba a l’horitzó. Però potser no us quedeu prou amb un dipòsit inicial per aproximar-vos a la taula de tancament o no esteu del tot segur d’on voldreu viure l’any vinent. Potser recentment heu renovat el vostre contracte d’arrendament.
Què cal tenir en compte
- Es preveu que els tipus d’interès augmentin: S'espera que augmentin els tipus d'interès i un augment del 0,5 per cent us pugui costar desenes de milers de dòlars més al llarg de la vida del préstec, si no més, en funció de l'import finançat, diu Christopher Totaro de Warburg Realty.
Fins i tot al mercat d’un comprador, els tipus d’interès més elevats podrien traduir-se en que el pagament mensual de la hipoteca sigui més elevat, diu Michelle Mumoli , Conseller delegat i agent immobiliari de The Mumoli Group a Keller Williams City Life Jersey City a Nova Jersey. - Trencar un contracte d’arrendament pot valer la pena: Molts compradors per primera vegada intenten esperar fins que l’arrendament del seu lloc actual s’acosti al final del seu mandat per comprar la seva primera casa, diu Shelly Place , agent de Triplemint a la ciutat de Nova York.
En realitat, pot ser bastant difícil alinear perfectament una data de tancament amb el final d’un contracte d’arrendament, de manera que, en la majoria dels casos, no val la pena deixar que un contracte d’arrendament t’impedeixi fer una oferta en una casa que t’agrada, diu ella. .
La majoria dels contractes d’arrendament es poden trencar amb un preavís de 30 a 60 dies al propietari juntament amb una quota. La tarifa variarà de propietari a propietari, diu ella, així que assegureu-vos de llegir el contracte d’arrendament o consulteu la vostra empresa gestora per saber exactament quan i com se us cobrarà si deixeu el contracte amb antelació.
La majoria de propietaris que he trobat cobren l’equivalent a un o dos mesos de lloguer per trencar l’arrendament, diu ella. - El creixement del mercat pot superar la vostra capacitat d’estalviar diners: Suposem que voleu seguir la ruta tradicional i estalviar un 20% del vostre pagament inicial. Això és admirable! Però, el problema? Diguem que estàs veient cases inicials de 300.000 dòlars. Creieu que trigaria uns quants anys més a arribar a la marca d’estalvi de 60.000 dòlars. Però, què passa si aquestes cases augmenten a 400.000 dòlars? El mercat podria superar la vostra capacitat d’estalviar i fer un pagament inicial del 20 per cent fora d’abast. Tot el temps, esteu perdent l’oportunitat de generar recursos propis, cosa que podria haver compensat el PMI que pagava si hagués comprat anteriorment.
Feu aquest pas
Parleu amb un expert financer, que us pot ajudar a gestionar els números i a decidir si paga la pena esperar fins que tingueu un import inicial més gran.
Escenari 3: espereu cinc anys
Les vostres intencions són bones a l’hora d’estalviar. Però cada vegada que comenceu a acumular uns quants centenars de dòlars, apareixen molestes despeses. Les primes de l’assegurança mèdica van augmentar. La vostra renda va augmentar. La transmissió es va apagar. En qualsevol cas, heu de recórrer un llarg camí per estalviar.
Què cal tenir en compte
- Acumuleu un gran pagament inicial: Com més gran és el pagament inicial, menor serà el risc i més baixos són els pagaments mensuals, diu Sah. A més, un pagament inicial més gran us podria permetre un préstec a curt termini (15 anys contra 30 anys). Això us pot ajudar a pagar el préstec abans i tenir més patrimoni a la llar més ràpidament. Però, sàpiga-ho: és difícil predir on serà el mercat de l’habitatge d’aquí a cinc anys.
- Podríeu obtenir un regal per accelerar el procés? Sabem. Ja va renunciar a les torrades d'alvocat i va tallar el cable. Tot i que són útils, aquests petits canvis d’estil de vida no fan res per aconseguir l’objectiu d’estalviar. Potser és el moment de demanar una mica d’ajuda mitjançant un fons de regal?
Glenn Brunker, executiu hipotecari de Ally Home , el braç hipotecari de la companyia de serveis financers en línia Ally Bank. (Sabíeu que el 54% dels compradors urbans utilitzen regals financers de familiars o amics per ajudar a cobrir el pagament inicial?) - No esteu generant riquesa: No som aquí per llogar el lloguer (ho som Apartament Després de tot, la teràpia.) Hi ha moltes raons per no comprar una casa en aquest moment. Però, aquí hi ha una mica de motivació per aconseguir el vostre objectiu d’estalvi (o esbrinar com comprar) més ràpidament: tingueu en compte que, si pagueu un lloguer, pagareu el capital propi d’una altra persona. Per què no pagueu al vostre? pregunta Mumoli.
Feu aquest pas
En tots els casos, hauríeu de controlar les puntuacions de crèdit. Però si espereu la vostra puntuació per pujar abans de comprar, sabeu que no haureu d’esperar fins que arribeu al club 800. A puntuació de 760 pot obtenir la millor tarifa.
En definitiva, és el vostre moviment. Literalment. Viu la vida segons la teva pròpia línia de temps i truca a un expert financer per ajudar-te a tenir en compte la teva situació financera única.
Històries més recents a Béns Arrels:
- La millor ciutat assequible per al vostre signe del zodíac
- 8 coses: Agents immobiliaris: zero en el moment en què passen per la porta
- La màgia real que canvia la vida va passar després que finalment em vaig endreçar
- 10 ciutats on realment és més barat llogar que comprar
- Vaig pensar que veia ‘L’atac dels clons’, però només era una jornada de portes obertes
