Com tipus d'interès hipotecari continuen augmentant, més compradors estan repensant els seus pressupostos. Una opció per ajudar-vos a baixar pagament mensual de la hipoteca és una hipoteca de tipus ajustable, però són massa arriscats? Això és el que necessiteu saber sobre les hipoteques de tipus ajustable, segons un professional d'hipoteques.
Per a més contingut com aquest segueix
Què són les hipoteques de tipus ajustable i com funcionen?
'Els ARM (o hipoteques de tipus ajustable) són préstecs amb un tipus d'interès que s'ajusta després d'un període de temps predeterminat o 'fix'', explica Brian Rugg, director de crèdit de loanDepot . Un cop finalitza el període fix, normalment al cap de cinc, set o 10 anys, el tipus d'interès s'ajusta. Això significa que els prestataris d'ARM poden esperar pagar una hipoteca mensual més alta després d'aquest període inicial.
'Per exemple, un ARM 7/6 es tradueix en un període fix de 7 anys, amb la possibilitat d'un ajust posterior de la taxa cada 6 mesos, per tant, ARM 7/6', afegeix Rugg.
Els ARM estan creixent en popularitat?
'A tot el sector, estem veient un interès creixent en els ARM, cosa que acostuma a passar a mesura que augmenten les taxes hipotecàries', diu Rugg. 'Els ARM generalment tenen tipus d'interès més baixos per al període fix inicial que una hipoteca de tipus fix de 30 anys'.
El tipus d'interès amb una hipoteca de tipus fix a 30 anys ha tornat a superar el 5% després d'haver assolit taxes rècord baixes l'any passat. A mesura que augmenten les taxes de les hipoteques, també augmenta el cost de la propietat. Els prestataris estan considerant ara la seva opcions de finançament per abordar problemes d'assequibilitat.
Segons Rugg, les dades de l'Associació de banquers hipotecaris van mostrar que al juliol, el percentatge de sol·licituds d'hipoteca per a ARM va ser gairebé el 9,5 per cent, en comparació amb el 3,3 per cent del mateix període de l'any passat.
Més prestataris graviten cap als ARM per obtenir un tipus d'interès i un pagament potencialment més baixos durant el període fix, diu Rugg, cosa que pot augmentar el poder adquisitiu d'un prestatari. 'A l'hora de determinar si un ARM és adequat per a vostè, tingueu en compte quant de temps penseu quedar-vos a casa i com serà la vostra capacitat de reemborsament un cop finalitzi el període fix', continua Rugg.
Rugg ho explica si tu planeja moure't abans que finalitzi el període fix, llavors un ARM us pot ser beneficiós oferint una tarifa més baixa. De la mateixa manera, si espereu que els vostres ingressos augmentin amb el temps, un ARM podria proporcionar un pagament més baix al principi sense afectar negativament la vostra capacitat de reemborsament després que s'ajusti el tipus d'interès.
Hi ha riscos associats als ARM?
ARMs d'avui estan molt més regulats que abans de la crisi financera del 2008, diu Rugg. També hi ha altres restriccions per evitar el xoc de pagament, com ara límits anuals i de per vida als augments de tarifes i criteris de qualificació més estrictes.
El límit de vida útil, o límit, d'un ARM diu quant pot augmentar el tipus d'interès (en total) durant la vida del préstec. El El límit més comú és el 5 per cent , la qual cosa significa que el tipus d'interès mai pot ser més de cinc punts percentuals superior al tipus inicial.
Rugg diu que també hi ha una major transparència quan es tracta de l'impacte d'un ARM durant tot el període d'ajust, inclòs el tipus d'interès màxim i el pagament durant la vida del préstec.
'Tingueu en compte sempre els vostres objectius personals i financers a curt, mitjà i llarg termini quan considereu un programa de préstecs', aconsella Rugg. 'Cada vegada que trieu un ARM, tingueu en compte sempre si el préstec serà assequible i sostenible o no en un entorn de tipus fluctuant'.
