Per què els experts diuen que el nombre màgic que els propietaris d’habitatges haurien de saber és 43?

Informeu -Vos Del Vostre Nombre D'Àngel

Si esteu prenent seriosament la compra d’una casa, probablement us fixareu en la vostra puntuació de crèdit. Al cap i a la fi, una excel·lent puntuació de crèdit 740 o superior —Obtindrà la millor taxa possible en una hipoteca. Tot i això, encara podríeu obtenir els requisits per obtenir un préstec de l’Administració federal de l’habitatge (FHA), amb una puntuació dels anys 500.



Però hi ha una altra xifra, la vostra ràtio de deute sobre ingressos o DTI, que els prestadors estan mirant de prop. De fet, igual que la vostra puntuació de crèdit, el vostre DTI determina si podeu obtenir o no una hipoteca. Curiosament, no és una xifra que els possibles compradors normalment puguin esclatar com si poguessin obtenir puntuacions.



Això és el que heu de saber sobre DTI, inclosa la ràtio ideal que volen veure els prestadors, com es calcula i com podeu millorar la ràtio deute-ingrés.





Quina és una bona relació DTI?

Quan es tracta de DTI, el nombre màgic sol ser de 43, explica Casey Fleming, assessora hipotecària i autora de La guia de préstecs: com obtenir la millor hipoteca possible. Les vostres obligacions mensuals totals no haurien de superar el 43 per cent dels vostres ingressos bruts, que són els vostres ingressos abans de les deduccions de la nòmina, diu.

En el passat, els compradors que compraven cases mitjançant programes de préstecs patrocinats pel govern com Fannie Mae i Freddie Mac tenien permís per tenir un DTI del 50%. Però el gener de 2013, l’Agència Federal de Finançament de l’Habitatge va reduir el subsidi DTI d’aquestes agències al 43% o menys. Els compradors amb préstecs FHA, però, poden tenir una ràtio deute-ingrés de fins al 50 per cent, explica Fleming.



El 2018, més de la meitat de les sol·licituds d’hipoteca denegades tenien ràtios DTI superiors al 43 per cent, segons les dades de la Llei de divulgació d’hipoteques a domicili publicades per la companyia d’anàlisis financeres. CoreLogic .

què és 11:11

Quins factors de DTI?

Us pregunteu com es calcula la vostra ràtio deute-ingressos? La resposta senzilla: dividiu les obligacions mensuals totals pel vostre ingrés mensual total brut (és a dir, abans d’impostos), explica l’expert en compliment de préstecs hipotecaris Anna DeSimone .

Les obligacions totals es componen del pagament estimat de l’habitatge proposat, que inclouria impostos sobre la propietat, assegurança contra riscos i qualsevol quota del condominio, més el pagament mensual de qualsevol préstec estudiantil, préstec d’automòbils o fraccions que tinguin 10 o més pagaments restants, explica DeSimone, l'autor de Finançament de l’habitatge 2020 . Les despeses mensuals també inclouen el 5 per cent dels saldos combinats de les targetes de crèdit giratòries, diu ella.



En teoria, totes les obligacions en deute en curs s’han d’incloure quan es calcula la relació entre deute i ingressos, explica Fleming.

A efectes de subscripció, però, el prestador només veu allò que s’informa a l’informe de crèdit, de manera que s’haurien d’incloure els préstecs personals que no s’informen a les oficines de crèdit, però sovint no, segons Fleming.

12 * 12 =

Pel que fa als ingressos, si teniu un pressupost lateral a la part superior del vostre treball habitual, els asseguradors voldran veure com a mínim dos anys d’ingressos nets a les declaracions d’impostos d’un prestatari, demostrant que els ingressos són verificables, sostenibles i probables que continuïn, Fleming explica. Es fa una mitjana dels darrers dos anys d’ingressos, tret que els ingressos semblin disminuir, en aquest cas, els asseguradors tindran en compte l’any més recent.

Com podeu millorar el vostre DTI abans de comprar una casa?

Si voleu millorar la vostra ràtio de deute amb ingressos, podeu adoptar un enfocament estratègic per pagar els vostres deutes, diuen els experts.

Pagar les targetes de crèdit sembla una bona idea, però és millor fer aquest pas de 6 a 12 mesos abans de començar a buscar casa, diu DeSimone. De vegades, les regles de crèdit es basen en el consum mitjà de crèdit dels darrers dotze mesos.

què significa 333 en nombres d’àngels

A més, la regla del 5 per cent per a l’ús de targetes de crèdit que es té en compte a DTI és realment favorable, ja que sovint és inferior als pagaments mínims exigits pels creditors, diu DeSimone.

Pel que fa als pagaments del vostre cotxe, consulteu quants us queden. DeSimone proporciona aquest escenari:

Si teniu un préstec de cotxe mensual de 300 dòlars i us queden 15 pagaments (des de la data de la sol·licitud de préstec), podeu pagar el vostre saldo fins a 10 pagaments si teniu 1.500 dòlars en efectiu de recanvi. A continuació, porteu la prova al vostre prestador hipotecari que heu pagat els cinc pagaments i que el pagament mensual de 300 dòlars se suprimirà del vostre DTI, diu ella.

El que cal recordar quan es tracta de DTI? Comprar una hipoteca i preocupar-se només per la vostra puntuació de crèdit és com anar al gimnàs i fer cardio, ignorant les màquines de pesar. Una bona relació deute-ingressos us proporcionarà el múscul financer, per dir-ho d’alguna manera, que necessiteu assegurar una hipoteca.

Brittany Anas

Col·laborador

Categoria
Recomanat
Vegeu També: