Digueu-me si us sembla familiar: és el primer del mes, s’haurà de pagar la factura de la vostra hipoteca humungo i només teniu prou diners al compte corrent per cobrir-la, ja que vau pagar per última vegada ... quan? Potser va ser fa 11 dies? Suposo que mengeu pasta per cada àpat i us quedeu fins que arribi el proper sou.
No ets només tu. Segons l'Oficina d'Estadístiques Laborals , més d’un terç de les empreses nord-americanes (36,5%) paguen als seus empleats cada dues setmanes; però això no vol dir que aquests xecs quinzenals es sincronitzin bé amb les dates de venciment de la vostra factura. Voleu ingressar el xec al vostre compte bancari els dies 1 i 15 quan la vostra hipoteca es venci el primer i la vostra targeta de crèdit venci el 15? Perfecte. Però, quan se us paga els dies 9 i 23? Uf Com que un mes dura aproximadament quatre setmanes (però no exactament, excepte tres de cada quatre de febrer), és probable que, com la majoria de la gent, desgloseu els pressupostos mensuals en funció de dos salaris i tingueu en compte la precarietat que comporten les diferents dates de venciment. Vius com un estudiant universitari la setmana després de vèncer la teva hipoteca, i després com un adult benestant quan arriba el segon sou.
Però, i si us digués que hi ha una manera fàcil d’estabilitzar els vostres ingressos que, a la llarga, us estalvia diners? És senzill: només cal que envieu mig pagament de la hipoteca amb cada sou. No sentireu el boom i el rebombori del cicle de nòmina tan dur i no notareu tan gran diferència en les vostres finances mensuals. També estalvieu desenes de milers de dòlars amb el pas del temps.
No és màgia: són matemàtiques. Bàsicament realitzeu un pagament hipotecari addicional a l’any que es destina completament al pagament del saldo. Per veure-ho en acció, executem alguns números amb aquesta calculadora de taxes bancàries : Suposem que teniu una hipoteca de 30 anys a tipus fix per 300.000 dòlars al 4,5%. El vostre pagament mensual seria d’uns 1.520 dòlars, més els impostos sobre la propietat i l’assegurança de propietaris. Si feu pagaments mensuals regulars de 1.520 dòlars durant 30 anys, pagareu uns 247.220 dòlars d’interès total durant la vida del préstec. Si canvieu per pagar la vostra hipoteca quinzenalment (pagant la meitat, o 760 dòlars, cada dues setmanes a mesura que arribi el vostre sou), pagareu 203.661 dòlars en interès total. Això suposa un estalvi de més de 43.000 dòlars.
En lloc de fer 12 pagaments de 1.520 $ (o de pagar 18.240 $ anuals), en lloc de fer 26 pagaments de 760 $, 19.760 $ anuals. Cada any, obtingueu 1.520 dòlars addicionals sobre el principal del préstec, cosa que us estalviarà 43.000 dòlars addicionals durant la vigència del préstec. A més, generareu recursos propis més ràpidament i pagareu la vostra llar cinc anys abans abans, l’equivalent a donar-vos una pujada d’uns 18.000 dòlars a l’any d’aquí a 25 anys.
Tot això per dir que només heu d’assegurar-vos d’especificar als vostres pagaments que l’excés de fons s’hauria d’aplicar al principal del préstec, no a l’interès ni al dipòsit de garantia.
Per ser justos, aquest enfocament no sempre té sentit. En primer lloc, el vostre prestador us podria cobrar per pagaments accelerats. Les sancions de prepagament probablement anul·laran qualsevol benefici potencial, Matt Becker, un planificador financer certificat i fundador de Diners de mare i pare , diu. Podeu consultar el document del préstec o afegir el vostre prestador per saber si això seria un problema.
Dit això, les sancions per prepagament ara són menys freqüents en les hipoteques que les emeses abans de la crisi financera del 2008. D'acord amb la Oficina de Protecció Financera del Consumidor , és més probable que sol·licitin només en pagar tot el préstec alhora. Però encara és crucial consultar amb el vostre prestador.
En segon lloc, si teniu altres prioritats financeres, és possible que estalvieu millor els vostres diners en altres llocs. Tot i que pagar la hipoteca més ràpidament és fantàstic, potser no val la pena si els pagaments addicionals inhibeixen la vostra capacitat d’estalviar per a altres objectius importants com la jubilació o l’educació del vostre fill, diu Becker. Sempre és una bona idea mirar aquestes decisions en el context de tot el vostre pla financer.
A més, aquells mesos màgics de tres nòmines que arriben dues vegades a l’any si se’ls paga quinzenalment seran menys màgics. Si generalment feu alguna cosa productiu amb aquests controls de bonificació, com pagar una gran quantitat de deute alhora o eliminar els diners addicionals per a un fons de vacances, aquests objectius financers tindran un èxit. Però podeu estalviar part de la màgia saltant-vos l’assegurança de casa addicional i els impostos sobre la propietat del tercer sou. Com que ambdues factures no acumulen interessos, no hi ha cap avantatge per estalviar diners en efectuar un pagament addicional i pagar-les anticipadament. En lloc d’això, podeu guardar aquesta mica de diners extra per estalviar o alguna cosa més divertit.
Pagat per un horari més previsible o simplement repugnant per renunciar a aquestes bonificacions? També podeu pagar la vostra hipoteca més ràpidament sense sacrificar-ne tant, simplement arrodonint el pagament (de nou, especificant que s’haurien d’aplicar fons addicionals al principal). Per tant, en lloc d’escriure un xec de 1.520,08 dòlars i de preocupar-vos pels punts decimals, arrodoneu-lo fins a 1.600 dòlars (o el que s’adapti al vostre pressupost). De manera similar, us afaireu un parell d’anys (i milers de dòlars en interessos) de la vostra hipoteca.
què vol dir 555?
