Tot i que semblen pertànyer a una pel·lícula de terror produïda per Zillow, resulta que les 'hipoteques zombis' no són coses de les pel·lícules. No només són molt reals, sinó que també poden tornar a perseguir els propietaris amb tarifes inflades i, potencialment, provocar gravamen per posar les vendes d'habitatges en els llimbs.
Aleshores, què són exactament les hipoteques zombis?
“ Les hipoteques zombis són aquells préstecs que romanen en els llimbs, ni es paguen completament ni s'adjudiquen. ”, explica Michael Ryan , que té tres dècades d'experiència com a planificador financer i entrenador. 'Sorgeixen quan un propietari no paga la seva hipoteca, però el procés d'execució hipotecaria s'encalla o es retarda per diversos motius'.
Sovint, el consumidor pensa que el deute estava satisfet fa molt de temps, i ara els cobradors de deutes tornen i els amenacen amb comissions de demora i interessos importants.
Preocupat per les pràctiques hipotecàries depredadores, l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, o CFPB, va emetre directrius per als cobradors de deutes sobre hipoteques zombis a l'abril , dient que és il·legal que els cobradors de deutes demanin (o fins i tot amenacin de demandar) per cobrar deutes que han superat el termini de prescripció. Termini de prescripció del cobrament de deutes varien segons l'estat , però solen estar en el rang de tres a sis anys.
Què significa 222?
'Alguns cobradors de deutes, que van romandre en silenci durant una dècada, ara persegueixen als propietaris amb hipoteques zombies inflades amb interessos i comissions', va dir el director de CFPB, Rohit Chopra, en un comunicat de premsa. 'Estem deixant clar que amenaçar amb demandar per cobrar el deute hipotecari de zombies vençut és il·legal'.
El CFPB va abordar el tema de les hipoteques zombies perquè ha vist un augment de cobradors de deutes que intentaven executar 'segons hipoteques silencioses' que els propietaris pensaven que estaven satisfets fa temps. Ja veieu, abans de la crisi de les hipoteques subprime del 2008, els prestadors es van basar en pràctiques depredadores que tancaven els compradors d'habitatges en hipoteques que no podien pagar, amb hipoteques de tipus ajustable que va augmentar després dels períodes introductoris.
El CFPB està especialment preocupat per les hipoteques a cavall (és a dir, préstecs 80/20) que impliquen un primer préstec de gravamen per al 80% del valor de l'habitatge i un segon gravamen per a l'altre 20%. Amb aquests préstecs, els prestadors no van perseguir els propietaris de les cases amb les segones embargaments, sinó que els van vendre als cobradors de deutes. Però més d'una dècada després, alguns prestadors tornen als propietaris (molts dels quals van poder quedar-se a casa seva) i els diuen que paguin el saldo de la hipoteca, els interessos i les comissions i els amenacen amb execucions hipotecàries.
Les hipoteques zombies també poden referir-se a un escenari en què els propietaris es mouen de les seves propietats després d'un avís d'execució hipotecària, però l'execució hipotecaria encara no s'ha completat i la propietat roman al seu nom, explica Lauren Mendoza, CPA i fundadora de Estàndard bancari, un mercat de préstecs empresarials. Els títols de zombis poden causar tot tipus de complicacions financeres.
Per tant, digueu que no vau tenir cap casa durant la crisi financera. Encara us hauríeu de preocupar per les hipoteques zombis? Pot ser.
Mendoza diu que els compradors d'habitatge poden assegurar-se que no es veuen afectats per una hipoteca zombi comprovant a fons el títol de la propietat abans de comprar una casa. Les cerques de títols es troben entre les tarifes que paguen els compradors costos de tancament . La recerca, que costa entre 125 i 250 dòlars , t'ajuda a confirmar el propietari legal de la propietat i, si estàs contractant un préstec per comprar-ne el teu, pots esperar que la teva empresa hipotecaria requereixi aquest procés. Si apareix un gravamen (sovint perquè el propietari actual deu als creditors), podria retardar o cancel·lar la transacció.
Per això, és important contractar una empresa de títol fiable per confirmar que la propietat no té reclamacions persistents, diu Mendoza, fins i tot si compreu una propietat amb efectiu.
