Segons un, els grans bancs nord-americans van cobrar més de 11.000 milions de dòlars en comissions de descobert l’any passat anàlisi del Centre de Préstec Responsable. Tot i que les polítiques i els imports de les comissions varien segons el banc, els càrrecs per descobert solen ser de 30 a 35 dòlars per estalvi, una despesa superflu que pot semblar un xuclador enmig d’una recessió econòmica.
Alguna cosa anomenada Llei de protecció contra descoberts s'ha introduït al Congrés en un intent de regnar en les comissions de descobert i posar límit a la manera com els bancs cobren aquestes comissions els reguladors federals han animat els bancs a renunciar a aquest tipus de comissions durant la pandèmia del coronavirus. Però, a nivell personal, sabíeu que probablement podríeu defensar que invertiu els vostres propis honoraris de descobert?
Segons els experts financers, les comissions per descobert són força negociables.
Els bancs poden revertir les comissions de descobert a la seva discreció, diu Chanelle Bessette , especialista en banca de NerdWallet . Si sou un client en bon estat i no teniu antecedents de descoberts, és més probable que els bancs renunciïn a la vostra comissió de descobert.
Si teniu un dipòsit pendent que cobreixi el vostre saldo negatiu, pregunteu al vostre banc si tenen un programa de rebobinat, suggereix Bessette. Aquests programes donen als clients més temps per finançar el seu compte perquè puguin revertir una comissió de descobert.
La clau per revertir una taxa de descobert és ser el més clara i prescriptiva possible, diu Christina Lucey, Crèdit Karma’s director de gestió de productes.
Pregunteu què voleu perquè el pitjor que puguin dir és que no, diu Lucey.
Sovint, renunciar a la vostra quota és obtenir el representant del banc adequat, diu el consultor financer Steve Sexton, el president de Sexton Advisory Group . En una època prèvia al COVID, hauria recomanat anar al banc en persona ja que les negociacions gairebé sempre funcionen millor cara a cara, diu. Però, de vegades, es tracta de penjar i provar en un altre moment del dia, amb l’esperança d’aconseguir un representant d’atenció al client diferent. Si el representant no canvia (és possible que no tinguin la vareta màgica necessària per renunciar als honoraris), podeu demanar que parleu amb un supervisor. Per descomptat, sigueu educats i pacients durant tot el temps, diu Sexton. Res no obliga les negociacions a anar més aviat cap al sud que una mala actitud, diu.
A continuació, es mostra l’escriptura exacta que Sexton proporciona als clients:
Representant bancari: veig la comissió. Malauradament, no podem renunciar a aquesta tarifa per [motiu].
Vostè: ara sóc un bon client amb [diversos comptes] des de [nombre] anys. Encara m’agradaria que es renunciés a la quota, sobretot perquè ha estat una raresa per a mi. Què pots fer per ajudar-me?
El que també val la pena assenyalar és una norma del 2010 instituïda per la Reserva Federal que prohibia a les institucions financeres cobrar comissions de descobert de clients en transaccions de caixers o de dèbit, diu Lucey, tret que el client opti per la seva protecció de descobert, que en general els permet fer compres amb targeta de dèbit o retirades de caixers automàtics encara que no hi hagi prou fons compte.
Per tant, si no heu optat per aquesta opció i no heu rebut la confirmació, no us hauríeu de preocupar per les comissions per sobre-límit. És possible que l’emissor de la vostra targeta rebutgi la transacció o us deixi passar, però no us pot cobrar cap comissió, diu Lucey.
Per evitar cap comissió de descobert en el futur, Lucey recomana establir alertes de saldo. Algunes institucions financeres us avisaran quan el vostre compte caigui per sota d’un import específic, de manera que sabreu quan heu de transferir o ingressar més diners al vostre compte per cobrir les properes transaccions.
Un darrer consell: ens trobem enmig d’una pandèmia mundial i molta gent s’enfronta a dificultats financeres.
Si el vostre banc és rígid amb les seves polítiques de descobert, potser seria hora de pensar a canviar a un banc que ofereixi un programa de descobert més flexible sense comissions de descobert ni baixes, diu Bessette.
què significa 1212
