Sovint sentireu que apareix el terme segona hipoteca quan mireu una pel·lícula o un programa de televisió quan un personatge no té una bona situació financera. Van haver de contractar una segona hipoteca a casa seva, xiuxiuejarà un personatge xafarder, que descriurà com el seu frenemy ha caigut en mals moments. Però les segones hipoteques tenen un mal rap, tot i que són arriscades, sovint són una gran eina per resoldre problemes financers o, fins i tot, per avançar sàviament.
Segona definició hipotecària:
Abans d’endinsar-nos en el gran aspecte d’una segona hipoteca, anem a la mateixa pàgina amb què és exactament. La vostra primera hipoteca és un préstec que us ajuda a finançar la compra d’un habitatge, de manera que no haureu de col·locar centenars de milers de dòlars alhora (perquè siguem reals: qui té aquest tipus de diners?)
Però una segona hipoteca permet essencialment demanar préstecs als fons propis de casa seva. El patrimoni net és la part del valor de la vostra llar no finançada, de manera que bàsicament feu que els diners que hàgiu pagat a la vostra llar siguin utilitzables per a altres coses. Diguem que la vostra casa val avui 250.000 dòlars i que en deveu 150.000, diu Holden Lewis, NerdWallet Especialista en hipoteques. Resteu el deute del valor de la llar i aquest és el vostre patrimoni net: 100.000 dòlars. El patrimoni de la vostra llar pot créixer i reduir-se fora del pagament de la vostra hipoteca: el valor obtingut per un fort mercat immobiliari o les millores que heu fet es poden traduir en un augment del patrimoni net. Dit això, també podeu perdre patrimoni si la vostra casa es deprecia de valor o el mercat immobiliari cau.
No obstant això, no sempre es pot treure tot el patrimoni net de la seva llar: la majoria dels prestadors de patrimoni net volen mantenir el deute total (per a les dues hipoteques) al 80% del valor de la llar, o de vegades al 90%, explica Lewis, So en [aquest] exemple, la casa val 250.000 dòlars i el 80% d’aquests és de 200.000 dòlars. Si deureu 150.000 dòlars a la hipoteca principal, us donarà fins a 50.000 dòlars.
Igual que la vostra primera hipoteca, la vostra llar es manté com a garantia de la vostra segona hipoteca. Si incompleu la vostra hipoteca, el banc té l’autoritat per emportar-vos la casa com a amortització.
Per què contractar una segona hipoteca:
D’acord, ara que ja enteneu què és realment una segona hipoteca, aprofundim en per què en voleu una. En alguns casos, és possible que ho tingueu va pagar de forma agressiva la vostra hipoteca per estalviar en pagaments d’interessos i voler alliberar alguns fons per utilitzar en cas d’emergència. També és possible que vulgueu fer una gran renovació per augmentar el vostre patrimoni, però, de nou, no teniu els diners disponibles per pagar-los. En algunes situacions, també pot tenir sentit utilitzar el vostre patrimoni net per consolidar deutes (també conegut com pagar diversos deutes amb tipus d’interès elevats amb un gran préstec amb un tipus d’interès menor), pagar educació o fins i tot grans factures mèdiques. Per a d’altres, afegir una segona hipoteca és la millor manera de permetre’s una casa sense un pagament inicial del 20%.
Tipus de segones hipoteques:
Ara bé, si no era prou confús que hi haguessin primera i segona hipoteques, en realitat hi ha dos tipus predominants de segones hipoteques: un préstec immobiliari i una línia de crèdit immobiliària (HELOC). Parlem de les diferències:
Préstec immobiliari:
Un préstec immobiliari és un préstec únic que proporciona una suma global de diners que podeu utilitzar per al que vulgueu. Amb aquest tipus de préstec, el pagareu gradualment amb el pas del temps. Normalment, els préstecs de renda variable tenen un tipus d’interès i un termini de préstec fixos i pagueu el mateix import mensualment. Essencialment, funcionen exactament com la vostra primera hipoteca, tot i que solen tenir un tipus d’interès més elevat que la vostra primera hipoteca, ja que afegiu una mica més de risc al finançament de la vostra llar, Patrick Boyaggi, CEO de rategravity.com , diu.
Línia de crèdit patrimonial:
Una línia de crèdit patrimonial (HELOC) és, bé, el patrimoni de casa convertit en una línia de crèdit. Qualsevol que sigui el vostre prestador establirà un límit màxim d’endeutament i podeu demanar prestat en qualsevol moment fins que hàgiu assolit el màxim. També podeu tenir un HELOC i no el feu servir mai, però hi és si el necessiteu. Per això, sovint es comparen les línies de crèdit amb les targetes de crèdit i, normalment, tenen tipus d’interès més baixos que el vostre plàstic. Tampoc s’amortitzen, com un préstec patrimonial. No obstant això, els HELOC inclouen tarifes ajustables, de manera que els pagaments mensuals poden augmentar o disminuir, en funció de les taxes de reserva federal.
Ara que ja enteneu què és un HELOC, heus aquí un problema: si esteu molt a prop de pagar la vostra hipoteca i voleu deduir més interessos (si recordeu, ja que les hipoteques s’amortitzen, pagareu més interessos per endavant. 30 anys) podeu contractar una segona hipoteca en forma d’HELOC, pagar la vostra hipoteca i, a continuació, utilitzar-la com a primera hipoteca i deduir AQUEST interès. (Si este concepte us confon, és probable que encara no estigueu preparat per fer-ho.)
Segones hipoteques per a compradors d'habitatges per primera vegada o préstecs a distància:
D’acord, d’acord, d’acord, així que, tot i que això podria haver estat confús, això és el que us pot aplicar: tot i que sembli contraintuitiu, els propietaris de llarga tradició que volen utilitzar el patrimoni no són les úniques persones amb una segona hipoteca. Els compradors d’habitatges per primera vegada poden optar per contractar dues hipoteques alhora si no es poden permetre un pagament inicial del 20% sense assumir el PMI. Sovint es coneixen com a préstecs a distància. Normalment es concedeixen com a préstecs 80/10/10 o 80/5/15. Això significa que estan prestant el 80 per cent de l'import de la seva llar en una primera hipoteca amb una taxa fixa, el 10 o el 5 per cent del valor de la seva llar en una segona hipoteca amb una altra taxa fixa més alta i subministrant el 10 o el 15 per cent com a patrimoni net. un pagament inicial.
En alguns casos, això pot resultar la millor opció financera per a alguns. Atès que els bancs consideren els préstecs superiors al 80% del valor de l’habitatge com a préstecs de risc més elevat, sovint tenen un tipus d’interès més elevat i requereixen un PMI, a diferència dels que tenen un ingrés inicial del 20% o superior. Les segones hipoteques poden ajudar a reduir aquest tipus d’interès i desfer-se del PMI desglossant aquest gran préstec: en lloc de demanar molts diners amb interessos molt elevats, algunes persones reben una primera hipoteca dins dels imports del préstec conformes (quines agències com Fannie Mae i Freddie Mac) i després una segona hipoteca per cobrir la resta de costos del préstec. No és estrany que els pagaments combinats siguin inferiors a un sol préstec amb assegurança hipotecària, diu Boyaggi. A més, de moment, els interessos del vostre segon préstec són deduïbles per impostos (subjecte a restriccions de deducció d’interessos), però els pagaments de l’assegurança hipotecària no ho són.
Riscos:
Quan es tracta del segon procés hipotecari (independentment de per a què l’utilitzeu), és de la màxima importància recordar que literalment esteu posant la vostra llar en línia. A més, tingueu en compte que haureu de pagar nombrosos costos per avaluacions, comprovacions de crèdit, etc. Si hi ha por real que no pugueu pagar una segona hipoteca, no és el vostre préstec adequat .
A més, penseu per què en voleu un. Si voleu comprar un Tesla nou, és probable que no seguiu una segona hipoteca. En lloc d’això, s’utilitzen millor per millorar la situació financera (consolidar el deute o millorar el patrimoni net) en lloc de crear nous problemes financers.
I, per descomptat, no baseu les vostres decisions financeres en aquest article: el millor consell a l’hora de considerar si una segona hipoteca és adequada per a vosaltres és parlar amb un agent de préstecs de bona reputació. Tot i que volem proporcionar-vos tota la informació que puguem, la seva opinió professional és la més important. També és una bona idea parlar amb el seu preparador d’impostos abans de començar a deduir si contracta (o té previst contractar) una segona hipoteca.
Al final del dia, una segona hipoteca pot ser una opció ideal per a algunes persones. Assegureu-vos de prendre una decisió calculada, formada i informada professionalment abans d’iniciar la línia de punts.
