Amb tipus d’interès hipotecari caient a causa del brot de coronavirus, pot semblar el moment perfecte per refinançar-se. Hem d’agrair en part a la Reserva Federal: el banc els tipus d'interès reduïts a mínims històrics en un esforç per impulsar l'economia, que està indicant taxes més baixes per a les hipoteques generals. Però, atesa la volatilitat del mercat en aquest moment, és realment una bona idea el refinançament?
Ruth Shin, fundador i director general del lloc de llistats de béns arrels PropertyNest , explica que la taxa actual actual és ara del 3,25 per cent. Segons ella, la vostra decisió de refinançar depèn d’una llarga llista de factors. Vam recórrer a Shin i a diversos altres experts per establir els pros i els contres de refinançar la vostra hipoteca durant el brot de coronavirus.
És la finestra d’oportunitat per refinançar a un ritme baix?
Els tipus d’interès s’han mantingut relativament baixos durant els darrers anys —molt abans de la pandèmia—, cosa que ha provocat que molts experts en finances aconsellessin als propietaris refinançar-los. Però si abans no aprofitàveu les taxes baixes, ara és massa tard? Corredor Bill Kovalchuk de Warburg Realty a Manhattan creu que la finestra pot tancar-se en el refinançament. Les taxes van augmentar aquesta setmana un 0,5% per a una taxa fixa de 30 anys (del 3,13% al 3,65%) i fins i tot he vist taxes del 4%.
Aquest salt va ser el major augment setmanal de la mitjana Tipus d’hipoteca a 30 anys des del novembre del 2016, segons MarketWatch . El lloc de notícies financeres informa que també són les taxes hipotecàries més altes des del gener.
Per què augmenten les taxes? Els rendiments dels bons hipotecaris han augmentat com una manera de mantenir a ratlla l’aclaparadora acció de refinançament, explica Kowalczuk.
Al mercat actual, hi ha més consumidors que busquen refinançar-se que comprar una casa nova. De fet, Kowalczuk calcula que deu vegades més els consumidors opten per refinançar-se. Tot i això, recomana que si les tarifes disponibles són inferiors a les que teniu, és una bona idea provar de refinançar-les. Kowalczuk diu que aquestes taxes del 3,13 per cent poden haver estat una fortuna, però només el temps ho dirà.
D’altra banda, James McGrath, cofundador de la corredoria immobiliària de Nova York Yoreevo , recomana als prestataris que esperin per refinançar-los. Tot i que els tipus d’interès del mercat han baixat, els tipus hipotecaris no han canviat molt, diu. Això es deu al fet que la bretxa entre ambdues —la «difusió» — s’ha ampliat. Els bancs no tenen pressa per emetre préstecs, de manera que McGrath diu que no hi ha molta competència.
quin és el significat de 111
Per dir algunes coses, les taxes hipotecàries solen fer un seguiment de la taxa del Tresor dels Estats Units a deu anys, explica. Si el rendiment a deu anys baixa del 0,25%, hauríeu d’esperar que les taxes hipotecàries també baixessin. En lloc de reflectir els moviments de la Fed, els tipus hipotecaris segueixen els rendiments dels bons com el tipus del Tresor.
Tot i així, explica McGrath, hem vist com la taxa de tresoreria dels Estats Units a deu anys baixa més de l’1 per cent, mentre que les taxes hipotecàries han baixat molt menys que això.
Segons la vostra situació, hi ha avantatges i desavantatges en refinançar. Aquests són alguns dels factors a tenir en compte.
7:11 significat
Desa Fixeu-lo Veure més imatges Crèdit: rawmn / Shutterstock
Per què heu de refinançar ara mateix?
L’avantatge del refinançament és, per descomptat, reduir un tipus d’interès més baix per a la vostra hipoteca. Però només voldreu fer-ho si teniu una situació financera específica.
Si el vostre tipus d’hipoteca actual s’acosta al 4%, Mihal Gartenberg de Warburg Realty creu que és un bon moment per refinançar-se. És més, si teniu una hipoteca enorme i el vostre tipus d’interès supera el 4%, hauríeu d’anar corrent a refinançar, aconsella Daniele Kurzweil , venedor de béns arrels amb llicència de l'equip Friedman a Compass a Nova York. Ella diu que aquest és el moment perfecte per eliminar un punt de la vostra tarifa i reduir els vostres pagaments mensuals. Aprofiteu i bloquegeu la vostra nova tarifa perquè pugueu tenir una mica més de respir en el vostre pressupost mensual, explica Kurzweil. En aquesta economia recentment turbulenta, això podria suposar un gran benefici.
Fins i tot si esteu còmode amb el pagament de la vostra hipoteca actual, afirma que un refi pot ser avantatjós. Us permetrà calcular la diferència cada mes i utilitzar-la per pagar el vostre capital més ràpidament, o agafar la diferència i llançar-la a un compte de jubilació.
Si escolliu el primer, podríeu treure anys del període de préstec. Per exemple, podeu convertir una hipoteca estàndard de 30 anys en una hipoteca de 20 anys i, potencialment, estalviar-vos anys de pagaments i milers d’interessos, segons Andrina Valdes, líder de vendes executiva i directora d’operacions de Préstec Cornerstone Home , a San Antonio, Texas.
Una altra alternativa és utilitzar el refi per millorar la vostra llar i augmentar-ne el valor. Segons Valdes, el propietari mitjà veu uns guanys de renda variable de prop de 5.300 dòlars. Per tant, amb un refinançament de diners en efectiu, és possible que pugueu utilitzar aquest recent augment de l’equitat de la llar per finançar una renovació, cosa que pot afegir encara més el valor de la vostra propietat, diu ella. També podríeu cobrar per pagar educació, despeses mèdiques o altres articles de gran abonament.
Per què no heu de refinançar ara mateix?
Tot i que hi ha molts motius pels quals ara el refinançament pot ser una bona idea, també hi ha diverses conseqüències possiblement negatives a tenir en compte. La vostra puntuació de crèdit pot suposar un èxit. Shin adverteix que el refinançament implica una forta atracció del crèdit i la presentació de documentació sobre els ingressos.
I el fet que les tarifes siguin baixes no garanteix que en compleixi els requisits. Les millors tarifes corresponen a les persones amb millor crèdit, explica la de Warburg Arlene Reed .
De fet, és possible que ni tan sols tingueu dret a refinançar. Si la vostra situació financera ha canviat per la negativa, que pot incloure una reducció salarial, una puntuació creditícia més baixa, pèrdua d’actius o augment del deute (a part de la vostra hipoteca actual), el refinançament pot no ser una opció, diu Shin. Això és especialment important a tenir en compte, ja que es produeixen acomiadaments i altres èxits financers a causa del virus.
També voldreu tenir en compte el tipus de préstec que teniu. Per a les persones que tenen préstecs menors que no es qualifiquen com a jumbo, les taxes no han baixat prou per justificar realment un refi, diu Kurzweil.
No s’han d’ignorar els costos associats al refinançament. Segons Reed, els costos de tancament d’un refi podrien ser del 2 al 5 per cent del principal. Kurzwell afegeix que pot passar de dos a tres anys per compensar la diferència en els pagaments.
Vegeu quant us cobrarà el vostre prestador actual per refinançar-vos; només estalvieu 47 dòlars al mes i us podria costar 3.000 dòlars per refinançar-la, raona ella. És possible que el prestador només us pugui donar una xifra bàsica, però hauria de ser suficient per determinar si un refi val la pena.
Per a aquells que estiguin a prop de pagar la seva hipoteca, un refi pot no ser la millor manera d’actuar. Els vostres 30 anys començaran de nou i, a la llarga, pagareu més interessos, sobretot si esteu a punt de pagar el vostre préstec, diu Donovan Reynolds de la corredoria residencial Intown Coldwell Banker a Atlanta. En aquest cas, no recomano refinançar-vos si esteu a punt de pagar la vostra llar existent.
Penseu en mantenir el refinançament també si no hi participeu a llarg termini. Si teniu previst vendre el proper o dos anys, pot ser que no tingui sentit refinançar-se a causa de les comissions que cobra el prestador, diu Julie Upton , agent immobiliari de Compass a la zona de la badia. En lloc d’això, Upton recomana als propietaris que busquin primer una modificació del préstec. Això no significaria un llarg procés de sol·licitud i només seria una petita comissió de presentació per reformar la vostra hipoteca actual amb les noves taxes hipotecàries més baixes.
En qualsevol cas, val la pena examinar bé la vostra hipoteca i la vostra salut financera en aquests moments difícils.
què significa 1010 a la bíblia?
