La compra d’una casa probablement serà la compra més gran de la vostra vida. Per tant, té sentit: teniu moltes preguntes sobre com funciona tot aquest procés .
Hauríeu d’anar amb una hipoteca de tipus fix o una hipoteca de tipus ajustable (i encara tenim por d’aquests ARM, després de la recessió)? Quina quantitat d’avançament necessita per comprar una casa? Com es pot reduir l’interès que paga per una casa?
Ens alegra que estiguis aquí. Benvingut a aquesta edició especial del que ens agrada anomenar teràpia hipotecària. Aquests són alguns dels nostres consells hipotecaris més populars i aprovats per experts que facilitaran tot el procés de compra d’habitatges.
1. No cal un crèdit perfecte per optar a una hipoteca
An puntuació de crèdit excepcional que és de 740 o superior probablement obtindreu el millor tipus d’hipoteca. Però encara podeu obtenir els requisits per obtenir una hipoteca amb una puntuació molt inferior. De fet, si podeu posar un 10% en un pagament inicial, podríeu optar a un préstec FHA amb una puntuació tan baixa com 500. Això podria ser un cas de no deixar que el perfecte sigui l’enemic del bé.
Llegeix més: PSA: no necessiteu un crèdit perfecte per comprar una casa
segueixo veient 111
2. Una hipoteca de tipus ajustable pot ser bona si teniu previst mudar-vos aviat
Si us agrada l’estabilitat i la idea de saber exactament quina serà la vostra hipoteca durant 30 anys, una hipoteca a tipus fix pot ser la millor opció per a vosaltres. Més de 9 de cada 10 compradors d’habitatges van amb hipoteques a tipus fix. Però, pot haver-hi alguns escenaris quan un fitxer hipoteca a tipus ajustable té més sentit, com si teniu confiança que vendreu dins del període introductori mentre les taxes segueixen sent baixes.
Podeu saber quant de temps es fixarà la taxa al títol del préstec, és a dir, si teniu un ARM 5/1, això significa que la taxa introductòria més baixa del préstec serà bona durant cinc anys i, a continuació, està subjecta a un ajustament anual . I sabeu-ho: n’hi ha més garanties al seu lloc per als prestataris del que hi havia abans del xoc immobiliari.
3. Cerqueu préstecs
Pot ser temptador entrar al vostre banc de llarga data i sol·licitar una hipoteca. Però és millor fer una cerca de préstecs i comparar les taxes. La compra d’una casa probablement serà la compra més gran que hàgiu fet mai, al cap i a la fi.
Tenir en compte diversos prestadors és una cosa que els compradors de cases per primera vegada fan millor que els compradors repetits, segons un estudi de Arbre de préstec . El cinquanta-dos per cent dels compradors per primera vegada consideren més d’un prestador, en comparació amb el 48 per cent dels compradors recurrents. Però només un de cada quatre compradors d’habitatges per primera vegada coneixia els diferents tipus de préstecs hipotecaris disponibles.
4. No confieu en la calculadora de la hipoteca
Trobareu tot tipus de calculadores d’hipoteques a Internet. Alguns són ossos nus i només us explicaran informació sobre el principi i l'interès. D’altres són molt més elaborats i inclouen factors com ara els impostos sobre la propietat, les taxes HOA i l’assegurança d’hipoteca privada.
Tot i que aquestes calculadores us poden proporcionar una estimació global del que costarà posseir una casa, les xifres començaran a consolidar-se un cop hàgiu passat el procés de sol·licitud i qualificació. Abans de tancar, obtindreu un pressupost de préstec que us indiqui exactament quant pagareu per la vostra hipoteca. Aquí teniu les calculadores hipotecàries preferides dels experts.
5. L’honestedat és la millor política
El frau hipotecari augmenta. Es produeix quan menteix o omet alguna informació clau de la sol·licitud d’hipoteca. El frau d’ocupació és el tipus més comú i es produeix quan un sol·licitant proporciona informació falsa sobre els seus plans per viure en una propietat i utilitzar-la com a residència a temps complet (en lloc de llogar-la com a Airbnb a temps complet), de manera que compleix els requisits per a una hipoteca de tipus més baix. El frau hipotecari us podria aterrar amb aigua calenta. Parlem d’acusacions penals i de multes importants.
6. No feu compres importants quan esteu en procés d’obtenir una hipoteca
Mentre es subscriu el vostre préstec immobiliari, tracteu el vostre crèdit com un article fràgil i gestioneu-lo amb cura. Això vol dir que no voleu fer res important, com ara contractar un préstec de cotxe o maximitzar una targeta de crèdit durant unes grans vacances. Fer-ho abans de tancar pot afectar les vostres puntuacions de crèdit, cosa que podria canviar les condicions del vostre préstec o provocar la caiguda del finançament.
és el número 999 d'un àngel
7. Paga la hipoteca a temps
Això pot semblar una obvietat. Però si us relliceu, l’aposta és elevada, ja que la vostra llar podria quedar en execució hipotecària. Tot i que les directrius varien segons l’estat, els prestadors solen iniciar el procés d’execució hipotecària al voltant dels 120 dies.
Per assegurar-vos que pagueu la vostra hipoteca a temps cada mes, conserveu un parell de mesos de despeses al vostre compte d’estalvis com a farciment i configureu recordatoris per al moment en què s’ha de vèncer la vostra hipoteca.
8. Completa el pagament de la teva hipoteca cada mes
Si teniu prou flux de caixa i està dins del vostre pressupost, arrossegueu fins als propers cent dòlars de la vostra hipoteca cada mes. Assegureu-vos que voleu que el pagament es dirigeixi al principal.
Com que les hipoteques s’amortitzen, això ajudarà a disminuir la quantitat de diners pels quals pagueu interessos i, mitjançant aquesta estratègia, podreu reduir la vostra hipoteca mesos (potser fins i tot anys).
Llegeix més: 3 antigues hipoteques totalment factibles que us poden estalviar diners
9. Obteniu informació sobre els primers programes de compradors d’habitatges
Hi ha molta ajuda per als compradors d’habitatges per primera vegada que necessiten ajuda per obtenir un pagament inicial. El vostre prestador hipotecari hauria d’estar al corrent de quins programes podríeu qualificar.
Per exemple, el fitxer Programa Fannie Mae HomeReady us permetrà deixar el 3% i la vostra assegurança hipotecària es podrà cancel·lar quan el patrimoni net arribi al 20%. D’altra banda, l’assegurança hipotecària no es pot cancel·lar als préstecs FHA si es posa menys del 10 per cent (tot i que es podria refinançar mitjançant un préstec que no sigui FHA). També podeu consultar amb el vostre l’agència estatal de finançament de l’habitatge per esbrinar si compleix els requisits per a un programa d’assistència.
10. Obteniu prèvia qualificació abans de comprar cases
La qualificació prèvia us ajudarà a comprendre millor quines cases es troben dins del vostre rang de preus. A més, molts agents immobiliaris voldran que tingueu a la mà una carta de qualificació prèvia abans de començar a mostrar-vos cases. Indica que esteu prenent seriosament la compra d’habitatges.
què vol dir 10/10
Si no teniu prestador, el vostre agent immobiliari pot fer derivacions. Pregunteu sobre els prestadors que tenen experiència en treballar amb compradors com vosaltres, tant si sou un comprador per primera vegada com si heu militat i heu obtingut els requisits necessaris per a préstecs per a VA.
Hi ha una gran diferència entre ser precalificats i aprovats prèviament . La pre-qualificació es produeix quan s’informa automàticament a un prestador sobre la seva puntuació de crèdit i ingressos. Tota aquesta informació es verifica durant el procés d’aprovació prèvia, que és quan els prestadors verificen els vostres ingressos i la vostra puntuació de crèdit i revisen els W-2 i els extractes bancaris.
11. Pressupost de despeses de tancament
És possible que estalvieu un pagament inicial. Però no oblideu pressupostar també els costos de tancament. De mitjana costen aproximadament Del 2 al 5 per cent del vostre préstec , i inclouen tot tipus de costos associats a la garantia de la vostra hipoteca, incloses la taxació, la inspecció de la llar i les comissions d’originació del préstec. Podeu incloure aquests costos de tancament a la vostra hipoteca, però en pagareu els interessos.
12. Mantingueu la ràtio deute-ingressos per sota del 36%
A més de mantenir el vostre crèdit en forma de “top-top” i estalviar-vos per a un pagament inicial, tenir una relació raonable deute-ingressos us ajudarà a garantir una hipoteca. El nombre màgic que busquen la majoria dels prestadors cau per sota del 36%. El deute que s’inclou en aquest càlcul inclou els vostres càrrecs d’habitatge, a més dels deutes mensuals, com ara pagaments amb targeta de crèdit, préstec de cotxe, préstecs per a estudiants i qualsevol préstec personal que tingueu.
13. No us oblideu dels impostos patrimonials ni de les assegurances
Quan pressuposteu una casa, heu de pensar més enllà dels costos de la hipoteca. Sovint, els compradors d’habitatges per primera vegada s’obliden de tenir en compte els impostos sobre la propietat i els costos de l’assegurança. A més, és probable que aquests costos fluctuin. Quan obtingueu un pressupost per a una assegurança de propietat, pregunteu quantes taxes han augmentat durant l'últim any. També podeu investigar quant han augmentat els impostos sobre la propietat al llarg dels anys consultant Zillow.
Llegeix més: Els experts revelen els 10 grans errors que fan els compradors d'habitatges per primera vegada
