Una immensa majoria dels compradors d’habitatges opten per hipoteques a tipus fix. Les condicions d’aquests préstecs ofereixen totes les sensacions càlides i difuses que comporten una relació estable a llarg termini. Aneu amb un Tarifa fixa a 30 anys i el pagament de la vostra hipoteca el mes vinent serà el mateix que el 2049, cosa que fa que els pressupostos siguin previsibles.
Ja populars entre molts compradors d’habitatges per primera vegada, les hipoteques a tipus fix s’han consolidat com a estimat de la indústria hipotecària després de la crisi de l’habitatge . La majoria de la gent pensava que les hipoteques de tipus ajustable (ARM) eren només una mala idea. Els prestataris es van apartar de les ARM, tement que, un cop restablertes les taxes, pogués ser difícil mantenir-se al dia amb els pagaments de l’habitatge i, per tant, posar-los en risc d’execucions hipotecàries.
Però les hipoteques a tipus ajustable semblen tornar a recuperar-se. Tot i que encara tenen risc per a una inversió a llarg termini, en tenen més garanties al seu lloc del que feien abans de la caiguda del mercat immobiliari, com la quantitat i la rapidesa amb què es pot ajustar una taxa hipotecària.
Això és el que ens diuen els números: a Maig de 2019 Les hipoteques a tipus ajustable només representaven el 6,7 per cent dels préstecs per a habitatges nous, segons Ellie Mae, una empresa de programari que processa més d'un terç de les hipoteques als Estats Units. Però al desembre del 2018, els ARM semblaven tornar a formar part, representant el 9,2 per cent de les noves hipoteques, la més alta des que va començar Ellie Mae. seguiment de les dades el 2011.
què vol dir 10:10
El concepte erroni més gran sobre els ARM? Que mai no s’han d’utilitzar mai. De fet, hi ha circumstàncies en què els experts en finances i hipoteques diuen que les hipoteques a tipus ajustable tenen més sentit com a tipus fix.
La gent no ha de tenir por d’un préstec de tipus ajustable, diu Melissa Cohn , vicepresidenta executiva de Family First Funding LLC, amb seu a la ciutat de Nova York, que afavoreix els ARM de set anys i en té un a casa seva. Les tarifes ajustables històricament sempre han estat inferiors a les de 30 anys i poden suposar un gran estalvi de diners.
Reconeixent que els compradors d’habitatges tenen situacions financeres úniques, hem preguntat als prestadors d’hipoteques quan té sentit anar amb una hipoteca de tipus ajustable. Aquí hi ha tres situacions en què recomanarien un ARM.
Però només cal recordar-ho abans d’endinsar-nos en els escenaris: és una bona idea parlar-ho tot amb un assessor de préstecs per a la llar, diu Shelby McDaniels, director del canal de préstecs corporatius a la llar amb Chase Home Lending.
McDaniels diu que la situació de tothom és diferent i no hi ha un préstec únic per a tots.
1. Et mouràs aviat
En primer lloc, un explicatiu sobre el funcionament dels ARM: el títol del préstec us permet saber quan es pot restablir el tipus d’interès. Per tant, si obteniu un ARM 5/1, aquest 5/1 significa que la taxa introductòria més baixa del préstec durarà cinc anys i, després d’això, està subjecte a un ajust anual, Holden Lewis, NerdWallet L’expert de casa ‘explica.
què vol dir 2 2 2
El millor és obtenir una hipoteca de tipus ajustable quan tingueu confiança en que vendreu l’habitatge durant el període introductori o bé dins d’un any o dos del final del període introductori, diu Lewis.
Per tant, si obteniu un braç 5/1, el més segur és fer-ho si espereu vendre la casa en un termini aproximat de set anys.
Si esteu comprant la vostra llar per sempre, podreu estar subjectes a tipus d’interès cada vegada més elevats després que finalitzi el període introductori, tret que refinanceu, diu Lewis.
En aquest cas, si esteu comprant una casa per a principiants i voleu actualitzar-la en un termini de cinc anys, és possible que un ARM sigui adequat.
Moltes persones no tenen en compte les seves circumstàncies reals i prenen una tarifa fixa sense pensar en un ARM, diu Cohn. Si sou un comprador per primera vegada, recentment casat i que formeu una família, aquestes són totes les raons als meus ulls per prendre un braç, ja que les vostres necessitats d’habitatge canviaran a mesura que avanceu la vida.
Un altre gran motiu? Comenceu la vostra carrera professional en una ciutat cara on el lloguer augmenta constantment, però no teniu previst viure-hi al proper capítol de la vida. De fet, la hipoteca ho és més popular en zones de metro d 'alt cost com San Jose, Califòrnia .
Una opció només d’interès pot fer que els ARM siguin encara més atractius per a aquells que es troben en ciutats amb un cost més elevat de la vida de manera temporal, diu Lauren Anastasio, planificadora financera certificada de SoFi , una empresa de finances personals. Un ARM amb només interessos sol produir el pagament mensual més baix possible durant el període de tarifa fixa i pot ser una manera excel·lent per a algú de bloquejar el cost mensual de l’habitatge en un lloc on els costos de lloguer tendeixen a augmentar cada any.
2. Els tipus d’interès són baixos
Les hipoteques a tipus ajustable són una opció fantàstica en un entorn de tipus d’interès baix o en declivi, explica Riley Adams, analista financera i CPA principal que dirigeix el bloc de finances personals. Els joves i els invertits . Normalment, els ARM s’uneixen a algun punt de referència de tipus d’interès disponible públicament (com ara el LIBOR, el tipus Fed Funds, el tipus prime, etc.) i afegeixen un nombre definit de punts bàsics al tipus global que s’ofereix en virtut del ARM. Si el vostre ARM s’ajusta molt més del que pagàveu, podeu fer-ho refinançar a un altre ARM o a una hipoteca de tipus fix, l’opció que t’estalvi més diners. (Tot i que de vegades el refinançament pot estar fora de dubte si els preus de l’habitatge baixen un dels problemes que va passar durant la crisi de l'habitatge del 2008)
.12 * 12
Com que hem estat en un entorn de tipus baixos durant un període prolongat de temps i sembla probable que continuï, anar després d’aquest tipus d’interès més baix tindria un sentit econòmic a causa de l’estalvi de costos d’interès, diu Adams.
per què segueixo veient el número 11
En la seva anterior hipoteca, que va contractar el juliol de 2011, va anar amb una taxa fixa de 30 anys i lamenta la decisió.
Si hagués optat per l’ARM 5/1, hauria pagat molt menys els interessos i hauria acabat amb una taxa més baixa per refinançar, diu.
3. Teniu previst pagar ràpidament la vostra hipoteca
Un ARM podria ser un bon ajust si teniu previst pagar la hipoteca abans que s’ajusti la taxa, diu Kristopher Barros, estrateg de màrqueting de Abraça els préstecs per a la llar a Middleton, Rhode Island.
Aquest és un escenari menys comú per a un propietari típic, però, tot i així, és una bona raó per aprofitar les taxes més baixes típicament associades a un ARM, diu Barros.
Una nota final: si esteu pensant en un ARM, assegureu-vos de pentinar els termes del període fixat. Els més habituals són ARM de període fix de 3, 5, 7 i 10 anys, diu Andy Harris, president de Vantage Mortgage Group, Inc. i membre del Associació d'Experts Hipotecaris Independents (AIME) . Els ARM de tres anys són menys habituals i són més arriscats amb les incògnites, cosa que fa que el període inicial de taxa fixa a més llarg termini sigui més atractiu, explica. Però, com més llarg sigui el període fixat, major serà el tipus d’interès en general.
Decisions, decisions! (Però, de nou, abans de decidir-vos, parleu amb un assessor de préstecs per a la llar sobre la vostra situació, tal com recomana McDaniels).
Hi ha més bones propietats immobiliàries:
- 23 dels millors consells de puntuació de crèdit de tots els temps (aprovats pels experts)
- Abans i després: 50 anys després, aquesta casa de Houston és la barreja perfecta de Goop i ‘Mad Men’
- 10 coses subestimades per comprar a IKEA si us moveu (o només teniu moltes coses)
- 3 Idees d'estil de taulell de cuina
- Allò que la majoria de la gent s’equivoca de viure en un àtic
