Fa dos anys em vaig divorciar. Com que necessitava diners en efectiu per pagar al meu advocat, vaig posar les despeses diàries en una targeta de crèdit. Abans de saber-ho, entre el que cobrava i els elevats tipus d’interès, tenia un deute considerable. Tenia una mica més de 17.000 dòlars en dues cartes.
Vaig mirar de transferir el meu deute a una targeta de crèdit sense interès de 18 mesos i gastar tots els cèntims que pogués pagar per pagar el meu deute abans que es produïssin els interessos. Però quan vaig publicar els números, no ho aconseguiria. Ja lluitava per pagar els 580 $ combinats en pagaments mensuals amb targeta de crèdit. Em vaig adonar que necessitava alliberar diners cada mes, no lligar més intentant superar el rellotge de 18 mesos. Si intentés superar-ho, em deixaria poc efectiu i no tindria diners si es produïa una despesa inesperada. Fer els mateixos pagaments mensuals que actualment faig amb la targeta de 18 mesos era una opció, però al final, encara quedaria un saldo per pagar. I, cada mes, em quedaria poc espai per respirar.
Després d’investigar alternatives, vaig trobar que la millor opció per a mi era utilitzar el patrimoni de casa meva. El meu exmarit i jo vam comprar la casa fa 20 anys, però entre diversos refinançaments, inclòs un que es feia poc abans de separar-nos on vam treure diners importants, encara hi havia una hipoteca. Vaig optar per mantenir la casa i assumir la hipoteca sola perquè els nostres fills poguessin romandre en el seu sistema escolar.
Tot i això, hi havia una bona quantitat de patrimoni net a la casa i vaig decidir demanar-ne prestat 25.000 dòlars per poder pagar el meu deute de la targeta de crèdit, tenir pagaments mensuals més baixos per a una sala de respiració i tenir algun extra per a qualsevol despesa que pogués comportar. .
Pel que fa a l’accés al meu patrimoni net, tenia tres opcions: refinançament, contractació d’un préstec patrimonial o obertura d’una línia de crèdit patrimonial. A continuació s’explica com van funcionar els pros i els contres de cadascun:
Desa Fixeu-lo Veure més imatges (Crèdit de la imatge: Brett Taylor Photography / Shutterstock)
Opció 1: refinançar la meva hipoteca
Pros:
Baixaria el meu pagament mensual a 182 dòlars.
Si refinancés la hipoteca i obtingués 25.000 dòlars en renda variable, el pagament de la meva hipoteca seria de 182 dòlars més cada mes, però alliberaria uns 400 dòlars cada mes (pagament de 580 dòlars amb targeta de crèdit cada mes: 182 dòlars per hipoteca = 400 dòlars gratis).
Contres:
El tipus d’interès és superior al meu tipus actual.
Els tipus d’interès han augmentat des que vaig obtenir la meva hipoteca per primera vegada. El meu nou tipus d’interès seria de 4,75, mig punt més que el que tinc actualment.
Hauria de gastar diners en efectiu per tancar.
També hauria de pagar 6.000 dòlars en costos de tancament (que es convertirien en la hipoteca refinançada). En lloc d’afegir 25.000 dòlars a la meva hipoteca, afegiria 31.000 dòlars.
Tindria fàcil accés als diners que em sobren.
Un cop pagades les meves targetes de crèdit, em quedarien uns 8.000 dòlars restants que posaria en un compte d’estalvis com a amortidor per a despeses inesperades. Com que tinc la confiança que necessitaré l’eliminació d’arbres a la meva propietat que costarà com a mínim 4.000 dòlars, vull la memòria intermèdia, però no és convenient tenir-ne fàcil accés. Pot ser que estigui temptat de submergir-me en aquest buffer de tant en tant per necessitats, no per necessitats, justificant-ne l’ús només per a entrades de concerts o per a un viatge de cap de setmana que em mereixi.
Opció 2: préstec immobiliari
Pros:
Té una gran taxa fixa durant la vigència del préstec.
Un préstec immobiliari té un tipus fix; la taxa no canviaria mai al llarg de la vida del meu préstec. Vaig investigar préstecs de renda variable de 25.000 dòlars a dues institucions: una cooperativa de crèdit a la qual pertanyo i un petit banc local d’estalvis i préstecs. L’estalvi i el préstec van tenir la millor taxa per a un préstec a deu anys: 3,75.
El meu pagament mensual seria de 250 $.
El meu pagament mensual mínim seria de 250 $, alliberant uns 330 $ en efectiu al mes.
No hauria de pagar un extra per pagar-ho.
Podria afegir pagaments addicionals per pagar el principal més ràpidament i no hi hauria cap penalització anticipada per anticipació.
Sense costos de tancament.
A diferència del refinançament, no hauria de pagar milers de comissions inicials.
Contres:
Em quedarien diners.
Amb el préstec immobiliari, hauria d’agafar tots els 25.000 dòlars alhora. Tindria el mateix problema que afrontaria amb el refinançament. Hi hauria 8.000 dòlars al meu abast, que em temptaran.
Opció 3: línia de crèdit patrimonial
Pros:
Podria utilitzar tot el que necessités, quan ho necessités.
Amb una línia de crèdit patrimonial, se m’aprovaria la totalitat de 25.000 dòlars, però només se’m cobraran interessos per l’import que he utilitzat. Utilitzaria 17.000 dòlars per pagar les meves targetes de crèdit immediatament i tindria l’opció de demanar prestat pels 8.000 dòlars addicionals si i quan ho necessités. I, a mesura que tornés a pagar diners, tornaria a estar disponible per prestar-los.
El tipus d’interès és baix.
El percentatge anual actual (TAE) que podria obtenir per a un HELOC és de 4.127, amortitzat en 20 anys. Això vol dir que, al principi, més del meu pagament mensual aniria destinat a interessos en lloc de principal, igual que en els primers anys d’una hipoteca tradicional. Tot i això, a causa del baix tipus d’interès, el meu pagament mensual seria raonable.
El meu pagament mensual seria de 115 $.
Per als 17.000 dòlars originals que obtindria, el meu pagament mensual mínim seria d’uns 115 dòlars, alliberant uns 465 dòlars en efectiu cada mes.
No hauria de pagar un extra per pagar-ho.
Igual que el préstec de renda variable immobiliari, no hi ha cap multa per prepagament anticipat amb un HELOC, però hi ha un incentiu per afegir una mica més al pagament cada mes si puc fer-ho. Aquest extra es destinarà a pagar el principal.
quin és el significat de 777
Contres:
És una taxa variable.
Una línia de crèdit patrimonial té una taxa variable, és a dir, pot canviar en qualsevol moment. La taxa és raonable ara mateix, però no es garanteix que no pugi en el futur. De fet, la Reserva Federal ja ha elevat els tipus d’interès dues vegades aquest any , i s’espera tornar-los a pujar a la tardor. Tanmateix, es garanteix que el meu TAE no superarà mai els 10.174, cosa que és molt millor que el tipus actual de 23,74 de la meva targeta de crèdit amb la major part del meu deute.
El guanyador: HELOC
Malgrat el tipus variable, vaig decidir que la meva millor opció seria la línia de crèdit patrimonial. Tot i així, volia saber si hi havia alguna cosa més que necessités saber, així que vaig parlar amb Stephanie Bittner, responsable d’educació de Clarifi , un servei d’assessorament al crèdit al consumidor sense ànim de lucre. Va dir que, a més del tipus d’interès variable (l’únic inconvenient que vaig pensar), hi ha altres dues coses importants a tenir en compte amb una línia de crèdit patrimonial: és un préstec garantit i hi ha noves implicacions fiscals.
Esteu posant la vostra casa com a garantia, va dir Bittner. Si arribeu a un punt en què no podeu fer pagaments pel préstec, el banc pot venir i excloure la vostra propietat.
Finalment, Bittner diu que les implicacions fiscals han canviat. En el passat, diu ella, podríeu anul·lar tot l’interès, però això va canviar recentment. Ara no podeu cancel·lar els interessos tret que els diners del préstec s’utilitzin específicament per millorar significativament l’habitatge o la propietat. Aquesta nova norma tributària també s'aplica als préstecs de renda variable. Si hagués refinançat la meva hipoteca per accedir al patrimoni net, els interessos serien deduïbles per impostos.
Em va decebre que no seria capaç de cancel·lar l'interès dels meus impostos, però tot i així vaig decidir que la línia de crèdit patrimonial era l'adequada per a mi. Amb ell, puc pagar les meves targetes de crèdit d’alt interès i, finalment, pagar menys interessos pel deute. Tindré diners extra per treure’m si apareix una gran despesa, però aquests diners no estaran al meu abast. I, el més important, alliberarà diners en efectiu cada mes, donant-me una mica de respir amb el meu pressupost mensual.
El fet que es tracti d’un préstec garantit preocupa una mica, però, tret que es produeixin una disminució significativa dels meus ingressos, estic segur que puc fer els pagaments. El banc també ho és. Va aprovar la meva sol·licitud i vaig tancar l’HELOC la setmana passada. Ja respiro més fàcil quan penso en les factures del mes vinent.
