Si voleu comprar una casa en un futur proper, és probable que ja comenceu a amagar fons per posar cap a un pagament inicial . Però on exactament hauríeu d'aparcar aquests diners com vosaltres salvar ? Sota el matalàs? En una guardiola? A la borsa? Al vostre compte corrent?
Molts experts financers recomanen mantenir el fons de pagament inicial en un compte d'estalvi d'alt rendiment per a la seva custòdia. Aquests comptes són molt semblants al compte d'estalvi que probablement ja teniu al vostre banc local. La diferència principal és que paguen un tipus d'interès molt més alt, la qual cosa significa que podeu dipositar diners, seure i veure com creix sense ni tan sols aixecar un dit.
Per ser clar: no us enriquiu d'un dia per l'altre simplement posant diners en un compte d'estalvi d'alt rendiment i oblidant-vos-en. Però els teus diners ho faran créixer més ràpid en aquest tipus de compte que si l'haguessis de dipositar en un compte d'estalvi normal o, ja ho saps, el guardassis al calaix dels mitjons.
Amb un compte d'estalvi tradicional, podeu obtenir entre el 0,20 i el 0,35 per cent d'interès. Amb un compte d'estalvi d'alt rendiment, aquesta xifra pot ser més propera al 3 o al 4 per cent.
'Aquests comptes generalment ofereixen un rendiment d'unes 20 vegades més alt que els comptes tradicionals', diu Rick Arvielo, co-CEO de l'empresa hipotecaria. Nou finançament nord-americà . 'Quan estàs estalviant per a un pagament inicial, cada petita és important. Posar els vostres diners en un compte amb un rendiment més alt pot marcar una gran diferència en la quantitat de temps que trigueu a estalviar aquests diners'.
Durant la pandèmia de la COVID-19, moltes institucions van començar a baixar els tipus d'interès que oferien als clients que tenien comptes d'alt rendiment, algunes fins i tot van baixar per sota de l'1 per cent. Però ara, aquests tipus d'interès del compte d'estalvi d'alt rendiment s'han recuperat completament. En alguns casos, els bancs ofereixen tipus d'interès encara més alts, ja que la Reserva Federal, el banc central del país, apuja els tipus d'interès .
'En l'entorn actual d'alts tipus, podeu aprofitar les altes taxes d'estalvi per obtenir el màxim interès dels vostres estalvis', diu Frank Newman, gestor de cartera de Ally Bank .
què volen dir els àngels números 444
A més d'oferir un rendiment més elevat de la vostra inversió, els comptes d'estalvi d'alt rendiment són fàcils de configurar i solen ser menys arriscats que altres tipus d'inversions, com ara les accions. També estan assegurats per la Federal Deposit Insurance Corporation, igual que un compte d'estalvi tradicional, el que significa que els vostres diners estan segurs en cas que el banc falli. (És molt poc probable que passi, però encara és agradable tenir tranquil·litat; després de tot, la FDIC fa no assegurar diners invertits d'altres maneres, com ara accions, fons d'inversió i anualitats, per citar-ne algunes).
Amb un compte d'estalvi d'alt rendiment, també podeu retirar els vostres diners en qualsevol moment, la qual cosa és útil quan necessiteu moure's ràpidament durant el procés de compra d'habitatge. Això difereix d'altres tipus de vehicles d'estalvi, com ara certificats de dipòsit , o CD. Normalment, els bancs requereixen que guardeu els vostres diners en un CD durant un període de temps determinat, des de sis mesos fins a diversos anys. Tècnicament, és possible que pugueu retirar els vostres diners en qualsevol moment, però és possible que hàgiu de pagar una penalització per retirada anticipada, com ara diversos mesos d'interès acumulat, per fer-ho.
Els prestadors també accepten diners retirats d'un compte d'estalvi d'alt rendiment per al vostre pagament inicial.
'Els comptes d'estalvi d'alt rendiment són una opció sòlida per als possibles compradors d'habitatges perquè tindreu fàcil accés als diners necessaris per gastar quan arribi el moment', diu Newman. 'Altres formes de pagament populars, com ara targetes de crèdit o préstecs personals, no s'accepten quan es tracta de fer un pagament inicial d'una casa'.
Tot i que no hi ha grans inconvenients per estalviar el pagament inicial en un compte d'estalvi d'alt rendiment, hi ha algunes limitacions i consideracions a reflexionar. D'una banda, són realment millors si teniu previst comprar una casa en els propers anys. Si opereu en un període de temps més llarg, potser voldreu invertir en alguna cosa amb una taxa de rendibilitat encara més alta , diu Arvielo.
Tingueu en compte també que normalment només els ofereixen cooperatives de crèdit o bancs només en línia, afegeix.
Si encara no teniu un banc en línia, és possible que trigui més temps a configurar-lo. I si preferiu fer la vostra banca en persona, potser no tingueu sort.
Com sempre hauríeu de fer quan feu moviments financers, assegureu-vos de llegir la lletra petita per prendre nota dels límits de retirada o dels requisits de dipòsit mínim, diu Newman.
De manera més general, a mesura que emmagatzemeu diners per al vostre pagament inicial, recordeu que potser no haureu d'estalviar tant com penseu. És possible que pugueu aprofitar l'assistència de pagament inicial o altres tipus de programes d'assistència financera, especialment si sou un comprador per primera vegada, diu Arvielo. L'import també pot variar molt segons el tipus de préstec i el prestador amb el qual treballeu, diu.
Més enllà d'això, és un mite que el vostre pagament inicial ha de ser almenys el 20 per cent del preu de compra. En realitat, és possible que pugueu reduir fins a un 3 per cent, diu Newman. És possible que hàgiu de pagar una assegurança hipotecaria privada cada mes, però fent un pagament inicial més petit t'ajuda a tenir més efectiu a mà per a qualsevol emergència inesperada que es produeixi després de la teva mudança.
I parlant d'aquestes emergències inesperades: és una bona idea continuar reservant diners en un compte d'estalvi d'alt rendiment, fins i tot després Heu tancat la casa, per ajudar a cobrir tots els petits i grans costos que inevitablement vénen amb la propietat de la casa, diu Newman.
'Utilitzar un compte d'estalvi d'alt rendiment per fer front a aquests costos és una altra gran opció a l'hora d'iniciar el viatge de compra d'habitatge', diu.
Arxivat a: Finançament de la llar diners
