L’augment dels costos de la matrícula universitària ha deixat molts, sobretot els mil·lenaris, amb un munt de deutes de préstecs estudiantils. De mitjana, són 34.504 dòlars al forat, segons un estudi de l’oficina de crèdit Experian . La devolució de préstecs estudiantils no només dificulta l'estalvi de diners per a aquesta generació dipòsit en una casa, però els préstecs pendents afecten la ràtio deute-ingressos, un factor important que tenen en compte els prestadors a l’hora d’aprovar els préstecs. El resultat? Aproximadament el 83% dels propietaris que no són propietaris d’habitatges citen el deute de préstecs estudiantils com el factor que els impedeix la compra d’habitatges Associació Nacional d'Agents Immobiliaris .
Tot i això, és possible comprar una casa amb préstecs estudiantils, diuen els experts. La prova també està en les xifres: aproximadament el 40% dels compradors per primera vegada tenen deutes de préstecs estudiantils, segons l'estudi de la NAR. Tot i que el deute dificulta la transició del llogater al propietari, és possible.
Brittney Castro, planificadora financera certificada amb Com i turbo . És a dir, els prestataris no poden simplement esperar a comprar una casa fins que no tinguin deutes, perquè aquests pagaments de préstecs estudiantils són molt duradors.
Per endavant, consells sobre com comprar una casa amb deutes de préstecs estudiantils tant dels assessors financers com dels que ho han fet abans.
Feu-vos realistes sobre el vostre pressupost
No espereu que un prestador o un agent immobiliari us digui el que us podeu permetre, sinó que utilitzeu el vostre pressupost per servir de referència per allò que és realista i assolible per a la vostra pròpia situació financera, afirma Castro, també director general de Financerament Savi Inc. , una empresa de planificació financera amb seu a Los Angeles. Podeu utilitzar una calculadora d’hipoteques en línia per ajudar-vos a estimar el vostre pagament mensual potencial i veure com afectaria les vostres finances. Una aplicació de finances personals com Com , que us ajudarà a ajustar-vos al pressupost i a ajustar-vos al pressupost, diu.
Pot ser temptador pensar si pagueu 1.500 dòlars de lloguer podríeu pagar una hipoteca de 1.500 dòlars. Però Shannon Clark, un entrenador de finances personals , adverteix contra això. Ella i el seu marit tenien un deute de préstecs estudiantils de 60.000 dòlars quan van contractar una hipoteca de 300.000 dòlars a Seattle, Washington, i diu que gairebé ens va fallir a la Gran Recessió.
Tingueu en compte quins són els preus de lloguer a la vostra àrea en comparació amb el cost de la vostra hipoteca, impostos, assegurances, comissions HOA i manteniment, diu ella. Si de cop no poguéssiu pagar la hipoteca, podríeu llogar la vostra casa per cobrir el pagament? Si la resposta és 'no', penseu-ho dues vegades abans de comprar. De totes maneres, el lloguer pot ser més barat.
Clark i molts altres experts financers afirmen que hauríeu d’estalviar un fons d’emergència de sis mesos, de manera que no voldríeu esgotar completament els vostres estalvis en un pagament inicial.
Introduïu els pagaments del vostre préstec estudiantil en un fons d’avançament durant el COVID-19
A causa de COVID-19, el govern federal ha aturat temporalment els interessos i pagaments del préstec estudiantil durant sis mesos préstecs estudiantils federals . Aquest podria ser un bon moment per utilitzar els pagaments que realitzàveu per estalviar-los en un pagament inicial, diu Castro. Assegureu-vos que pugueu tornar a amortitzar els vostres préstecs estudiantils quan tornin a vèncer, ja que fins i tot un pagament perdut podria cobrar el vostre crèdit.
Penseu en la possibilitat de refinançar els vostres préstecs estudiantils
Tot i que la vostra puntuació de crèdit us pot ajudar a aprofitar un millor tipus d'interès, el vostre ràtio deute-renda (o DTI) determinarà si podeu optar a una hipoteca. La ràtio deute-ingressos (DTI) ha de ser com a mínim del 43% o inferior, de manera que les obligacions mensuals totals no haurien de superar el 43% dels ingressos bruts, que són els vostres ingressos abans de les deduccions de la nòmina. Obtenir aquesta ràtio encara més baixa pot resultar en taxes d’interès més baixes.
Els préstecs estudiantils són un factor important en la vostra ràtio DTI, explica Travis Hornsby, CFA i fundador de Planificador de préstecs estudiantils , una organització que ofereix a la gent estratègies per ajudar a pagar els préstecs estudiantils.
Segons la vostra situació, refinançar els vostres préstecs estudiantils podria reduir el pagament mensual del vostre préstec estudiantil i ajudar a millorar la vostra ràtio DTI.
Estareu a la millor posició per fer-ho refinançar els seus préstecs estudiantils si teniu una puntuació de crèdit als 600 més elevats i un ingrés constant.
Pagar els saldos del préstec
Tot i que és possible que pugueu qualificar per a una casa amb un DTI del 43% o inferior, molts assessors financers diuen als seus clients que no haurien de comprar si el seu DTI supera el 38%, diu Patrick Boyaggi, CEO del mercat de préstecs hipotecaris. Confessar . Tot i que hi ha avantatges econòmics a l’hora de comprar una casa, com ara la construcció de patrimoni, no és l’elecció adequada per a tothom, adverteix Boyaggi i és possible que estigueu en una millor posició un cop hàgiu eliminat part del vostre deute.
Preneu-vos el temps per pagar aquests petits saldos de préstecs o altres deutes abans d’assumir el deute més gran de comprar una casa, recomana Castro. Una quantitat inferior del deute, abans de comprar, pot significar un augment de la vostra puntuació de crèdit i us pot ajudar a qualificar per a la millor taxa de préstec hipotecari, diu ella.
Idealment, per obtenir la millor puntuació de crèdit, la vostra utilització de la targeta de crèdit es manté per sota del 30 per cent.
Feu alguns compromisos
Tot i que el pressupost de tothom és diferent, si voleu ser propietari d’una casa, eviteu contractar grans préstecs d’automòbils per a un cotxe car o recuperar el deute de la targeta de crèdit després de graduar-vos, recomana Brittany Hovsepian. Ella i el seu marit tenien un deute de préstecs estudiantils per un total de 36.000 dòlars quan van comprar la seva primera casa per 136.000 dòlars el 2016, a la sortida d’Oklahoma City.
Hovsepian, ara inversor immobiliari amb Els compradors d’habitatges experts , també recomana reduir les vostres expectatives pel que fa a la vostra llar d’iniciació i limitar-vos a mirar les cases dins del vostre rang de preus.
És possible que també hagueu de mirar de comprar en mercats més assequibles, ja que el deute de préstecs estudiantils dificultarà l'estalvi per a un pagament inicial, diu Holden Lewis, expert en habitatges i hipoteques de NerdWallet .
En última instància, és possible que hagueu de mudar-vos a un lloc més assequible, com Dallas en lloc de Los Angeles, diu Lewis.
Els préstecs FHA, un programa popular per a compradors per primera vegada, us permeten fer pagaments inicials tan baixos com a 3,5%. Amb un pagament inicial de 7.915 dòlars, podríeu entrar a una llar a Dallas, on es trobava el el preu mitjà de l’habitatge és de 226.145 dòlars , segons Zillow. Però, a Los Angeles, on el el preu mitjà de l’habitatge és de 752.508 dòlars , necessitareu un pagament inicial de 26.337 USD.
Per tant, tot i que els préstecs estudiantils són sens dubte un obstacle notori per a la propietat d’habitatges, encara és possible tenir una hipoteca mentre es paga la seva educació.
