4 tipus comuns d’hipoteques i les diferències entre elles

Igual que mudar-se a una nova llar, llegir sobre totes les diferents opcions de préstec us pot deixar molt de lliurar. Robert Kirkland , vicepresident de la comunitat divisional i gestor de préstecs assequibles a Préstecs a la llar Chase diu que decidir quin programa de préstec és el millor per a vosaltres sol ser una opció que queda millor per als professionals.

No tots els productes hipotecaris es creen iguals. Alguns tenen pautes més estrictes que d’altres, explica. Alguns prestadors poden requerir un pagament inicial del 20%, mentre que d’altres requereixen tan sols un 3% del preu de compra de la casa.

Decidir quin programa és adequat per a vosaltres dependrà de coses com els vostres ingressos, historial i puntuació de crèdit, ocupació, objectius financers i, per descomptat, del que ofereix el vostre prestador. Aquí teniu alguns tipus de productes hipotecaris i què heu de saber sobre ells.

Hipoteca FHA

Un préstec FHA és una hipoteca garantida pel govern assegurada per l’Administració Federal de l’Habitatge, explica Kirkland. Aquest programa de préstecs és popular entre molts compradors d'habitatges per primera vegada, diu, i afegeix que els préstecs per a habitatges FHA requereixen puntuacions mínimes de crèdit i, en alguns casos, reduir els pagaments inicials , amb el pagament inicial inicial al voltant del 3,5 per cent. Aquest programa està dissenyat per ajudar les persones que no podrien qualificar per una hipoteca tradicional.

Hipoteca USDA

Un préstec USDA, que compta amb el suport del Departament d’Agricultura dels Estats Units com a part del seu programa de préstec d’habitatge garantit per al desenvolupament rural, pot ser una opció meravellosa per a la compra d’habitatges per a les comunitats rurals, segons Gwen Chambers , un creador de préstecs hipotecaris amb Lema Hipoteca Superior a Germantown, Tennessee. Aquests programes poden oferir fins al 100% de finançament, amb la possibilitat d'obtenir costos de tancament pagats pel venedor fins al sis per cent del preu de compra.

Les taxes dels préstecs en USDA solen ser molt competitives i les comissions són relativament baixes, explica Chambers. A la meva comunitat, els consumidors solen trobar els préstecs USDA com a préstec preferent.

Tot i això, no tothom compleix els requisits per obtenir una hipoteca de l’USDA; hi ha requisits de renda mitjana i de població que només determinades àrees són capaces de satisfer. Podeu determinar si és apte aquí .

Hipoteca convencional

Un préstec convencional és un tipus de préstec hipotecari que no està assegurat ni garantit pel govern, sinó que està recolzat per prestadors privats. En altres paraules, és del tipus que podeu sol·licitar al vostre banc.

Una hipoteca convencional es pot desglossar a més en «conforme» o «no conforme», segons Scott Bergmann Realty ONE Group Sterling . Un préstec conforme segueix les regles de préstec establertes per Fannie Mae i Freddie Mac. Això significa que funciona mitjançant estàndards fixat pel govern . Hi ha directrius que regulen la mida de l'import del vostre préstec, però permeten als prestadors una mica més de marge quan es tracta de puntuacions de crèdit.

Un préstec no conforme, en canvi, no segueix les regles establertes per Fannie Mae i Freddie Mac. Bergmann diu que això els fa més beneficiosos per als compradors d’habitatges que anteriorment posseïen propietats, però potser no compleixen les directrius de Freddie Mac o Fannie Mae. Aquests préstecs poden permetre als prestataris contractar préstecs més grans (molt superior al límit de 548.250 dòlars establert per a la majoria dels estats el 2021), però els tipus d’interès normalment són més alts. Això es deu al fet que els préstecs no conformes solen comportar una mica més de risc per als prestadors.

VA Hipoteca

Un préstec VA és una opció hipotecària amb diners sense diners disponible per a veterans, membres del servei i cònjuges militars seleccionats, explica Kirkland. Els préstecs d'AV són emesos per prestadors privats, com ara una empresa hipotecària o un banc, i estan garantits pel Departament d'Afers dels Veterans dels Estats Units (VA).

Si heu militat i voleu comprar una casa, Bergmann diu que hauríeu de veure què pot fer l’oncle Sam per ajudar-vos. Les taxes d’interès solen ser molt comparables a les d’un préstec FHA, que sovint són les més baixes disponibles, diu.

Lauren Wellbank

Col·laborador

Lauren Wellbank és una escriptora independent amb més d’una dècada d’experiència en la indústria hipotecària. Els seus escrits també han aparegut a HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living i molt més. Quan no escriu, es pot trobar passant temps amb la seva família en creixement a la zona de Lehigh Valley, a Pennsilvània.