Voleu comprar una casa? Enhorabona! Aquest és un gran moment vital, que requereix molta atenció al detall, responsabilitat i investigació. I és bo que ja comenceu la vostra diligència. Però, tot i que us pugueu sentir preparats per fer el salt i invertir, encara hi ha factors que poden frenar fins i tot els propietaris potencials més qualificats. Un dels més habituals d’aquests obstacles és el mal crèdit. Tenir una mala puntuació de crèdit pot fer que els prestadors hipotecaris tinguin recel a l’hora d’oferir-vos diners i provocar que els vostres tipus d’interès es disparen a través del terrat. Però si només us adapteu a la idea de comprar una casa i no creieu que el vostre crèdit sigui on voleu, no us preocupeu, hi ha coses que podeu fer per millorar la vostra puntuació, tant si sou buscant canviar de dolent a bo o bé a millor. Aquí, tot el que heu de saber sobre la vostra puntuació de crèdit si voleu comprar una casa:
Rang de puntuacions de crèdit:
Potser ja ho sabeu, però només cal resumir: una puntuació de crèdit és un número de tres dígits basat en el vostre historial de crèdit. Es determina mitjançant un algoritme que té en compte el nombre de comptes de crèdit oberts que teniu (com ara el lloguer, les targetes de crèdit i els préstecs estudiantils), el vostre historial de compres, el vostre historial de pagaments i els saldos pendents. Pot oscil·lar entre 300 (la puntuació més baixa possible) i 850 (la puntuació més alta possible).
No coneixeu la vostra puntuació de crèdit? Hi ha molts llocs on obtenir una bona estimació de franc. Si teniu una targeta de crèdit, el vostre proveïdor pot imprimir la vostra puntuació a l’extracte mensual o tenir-la disponible a través del seu portal o aplicació d’usuaris en línia.
Relacionat: Els millors llocs de puntuació de crèdit gratuïts, segons els experts
Tot i això, si voleu saber quina és realment la vostra puntuació de crèdit, haureu de conèixer els vostres números. Dades curioses: en realitat teniu diverses puntuacions de crèdit, però el més utilitzat pels prestadors és la puntuació FICO. La vostra puntuació FICO variarà en funció de quina de les tres principals agències de crèdit (TransUnion, Equifax i Experian) s’està traient del vostre informe de crèdit. Podeu obtenir la vostra puntuació FICO de forma gratuïta a moltes targetes de crèdit i bancs, o bé podeu pagar per baixar-la Lloc web de FICO .
Els prestamistes hipotecaris utilitzaran una cosa anomenada informe de crèdit de tres fusions, que combina els vostres informes de crèdit a les oficines, per determinar la vostra hipoteca, segons Richard Redmond, vicepresident i corredor de registre de ACM Investor Services, Inc. , a Larkspur, Califòrnia. Teniu la mateixa informació que el vostre prestador sol·licitant-li que us proporcioni una còpia d’aquest informe abans que autoritzeu el prestador a obtenir-lo. Els prestamistes hipotecaris no combinaran les vostres puntuacions de crèdit, però normalment faran servir la puntuació mitjana, segons CreditRepair.com .
Un cop tingueu la puntuació de crèdit, voldreu esbrinar què volen dir aquests tres números. D'acord amb Crèdit al sèsam , les puntuacions de crèdit es desglossen així:
Excel · lent : 750 i superior
Bé: 700-749
Fira: 650-699
Pobre: 550-649
Dolent: 550 o menys
nombres d'àngel 1010 doreen virtut
A l'abril de 2018, el puntuació mitjana de crèdit FICO als Estats Units era de 704. Tot i que tenir una puntuació creditícia al llarg de la mitjana nacional és bo, sempre és beneficiós tenir una puntuació creditícia més alta en el procés de compra d’habitatge, ja que la vostra puntuació creditícia és un factor important per determinar si podeu obtenir o no hipoteca, així com quant se us aprova. Si teniu un bon crèdit, és probable que se us aprovi una hipoteca superior a algú amb una puntuació de crèdit baixa.
Per què importa tant la vostra puntuació de crèdit? És una manera universal de mesurar el risc que seria prestar-vos diners. Els prestamistes hipotecaris tenen una bona puntuació de crèdit i veuen que el sol·licitant té un risc baix, cosa que significa que poden confiar que el sol·licitant pagarà els diners prestats de manera oportuna. Tanmateix, el mal crèdit indica al vostre prestador que hi ha un gran risc que no pugueu retornar el vostre préstec a temps.
Relacionat: Les preguntes sobre puntuació de crèdit més buscades per Google, respostes per experts financers
La vostra puntuació de crèdit també us pot dir quant acabareu pagant per la vostra llar, a més del preu sol·licitat.
Les conseqüències d’un menor crèdit és que pagareu més diners, diu Douglas Boneparth, president de Riquesa en ossos , una empresa d’assessorament financer orientada als millennials. Com més alta sigui la puntuació, més baixes seran els penals.
Normalment, els prestadors us donaran un tipus d’interès més baix si teniu una puntuació creditícia alta. Si teniu una puntuació de crèdit baixa, no només pagareu tipus d’interès més elevats, sinó que hi ha una possibilitat addicional de contractar una assegurança hipotecària privada (PMI) a un cost addicional, segons Boneparth.
Els experts diuen que el millor puntuació de crèdit realment cal comprar una casa és de 760, ja que aquest és el llindar de puntuació per obtenir les millors tarifes.
Com obtenir una bona puntuació de crèdit:
heu comprovat la vostra puntuació i trobeu que és menys que estel·lar? No és necessàriament difícil augmentar la vostra puntuació de crèdit quan feu un esforç concertat. Tot i això, no es pot solucionar d’un dia per l’altre.
El primer que necessitaràs és el temps, diu Boneparth. Això vol dir mesos, i potser fins i tot anys, fent pagaments puntuals.
A part del temps, és possible que hi hagi algunes opcions de correcció més ràpides. Voleu saber què més heu de fer per millorar la vostra puntuació? Reviseu el vostre informe de crèdit.
Informar-se és un avantatge enorme, diu Boneparth. Com podríeu saber què heu de treballar si no sabeu què passa? És possible que hi hagi un càrrec pendent que mai no hagueu sentit a parlar o que no hagueu oblidat completament. Només pagar qualsevol compte de les col·leccions us pot ajudar a augmentar ràpidament la vostra puntuació.
Legalment, se us permet obtenir informes de crèdit de cadascuna de les tres principals oficines un cop a l'any. Podeu sol·licitar-los a annualcreditreport.com , un lloc web aprovat federalment.
Veieu alguna cosa que sembla erroni al vostre informe de crèdit? Contacteu amb l’oficina de crèdit informant, així com amb l’empresa o l’organització de la qual pertany el compte. A continuació, l’oficina de crèdit investigarà la línia de comanda en nom vostre. Si es tracta d'un error, se suprimirà o es corregirà i la vostra puntuació de crèdit millorarà.
Relacionat: Com millorar la vostra puntuació de crèdit en 30 dies o menys
Un altre parell de motius per obtenir una puntuació de crèdit baixa podria ser que acabeu de graduar-vos a la universitat o que no llogueu mai un apartament o que tingueu una targeta de crèdit abans. No és una mala posició, ja que podeu augmentar la vostra puntuació de crèdit ràpidament en comparació amb aquells que tenen una mala puntuació a causa de registres públics (fallides o embargaments fiscals), factures en cobraments i un elevat nombre de sol·licituds de crèdit recents. Sol·liciteu una targeta de crèdit bàsica al vostre banc. Probablement obtindreu l’aprovació amb un límit de crèdit molt baix, però una vegada que comenceu a fer-lo servir per a les compres (i pagueu a temps), veureu que la vostra puntuació millora.
Si no teniu la sort d’estar en aquesta situació, la vostra puntuació de crèdit només augmentarà un cop us feu càrrec dels vostres saldos pendents, cosa que significa ajustar-vos el cinturó quan sigui possible per destinar tants diners al vostre deute i assegurar-vos que realitzeu pagaments. puntual. Configurar recordatoris de pagament o configurar el pagament automàtic pot ser útil si el problema és pagar a temps.
Quin és el significat del 411
Què és una bona puntuació de crèdit per comprar una casa?
Així doncs, us proposem: la puntuació de crèdit que necessiteu obtenir una hipoteca per comprar una casa. Bé, per ser sincer, no hi ha una resposta senzilla. Si esteu passant per un prestador amb una hipoteca de tipus fix, de tipus ajustable o en dos passos, la puntuació necessària variarà en funció de la ciutat que busqueu, del prestamista amb el qual sol·liciteu i fins i tot de barri on esperes viure.
Però, en general, els bancs, les cooperatives de crèdit i els prestadors consideren que qualsevol cosa superior a 680 és prou bona per obtenir una hipoteca, diu Redmond. De nou, les taxes hipotecàries tendeixen a ser per nivells, de manera que espereu millors taxes amb una puntuació de 720 o 740.
Si la vostra puntuació és més propera a 600, encara podeu obtenir una hipoteca privada, però prepareu-vos per pagar-la. Probablement haureu de passar per un banc o corredor que tingui una correspondència o una relació majorista amb molts bancs, cooperatives de crèdit i prestadors diferents, en lloc del vostre banc de la comunitat local, diu Redmond. També haurà de conformar-se amb una hipoteca de tipus fix, sovint més elevada, en lloc d’una taxa ajustable. Les hipoteques del mercat secundari solen ser més cares en general, ja que comporten costos de tancament més elevats, menys flexibilitat, requereixen una assegurança d’hipoteca privada i requereixen que també poseu impostos sobre propietats i assegurances en un compte de dipòsit.
A més, aquells amb puntuacions de crèdit més baixes també poden optar a un préstec hipotecari patrocinat pel govern o un préstec de l’autoritat federal d’habitatge (FHA).
Hi ha més bones propietats immobiliàries:
- Els vuit articles més subestimats de l'objectiu per a inquilins
- Segons els agents immobiliaris, les tendències de disseny més controvertides
- Les cases flotants més boniques de lloguer, a partir de 99 $ / nit
- Els barris perifèrics més frescos d’Amèrica 2019
- Les coses que heu de fer bé aquest segon si us mudeu aquest estiu
Reeditat a partir d’una publicació publicada originalment el 16.05.2018 - LS
