El viatge per convertir-se en propietari pot semblar descoratjador. Estalviant una suma important per a dipòsit a casa dels seus somnis no és fàcil, sobretot tenint en compte l’augment dels preus de l’habitatge actual . IRA Roth té avantatges per primera vegada al comprador d’habitatges que us poden ajudar a estalviar per aquell fort pagament inicial.
Com funciona
Els IRA Roth són comptes de jubilació en què totes les contribucions entren al vostre compte després d'impostos. Podeu eliminar totes les vostres contribucions amb penalització zero en qualsevol moment. Els beneficis per inversió funcionen una mica de manera diferent. Si traieu els guanys d'un Roth IRA abans dels 59 anys i mig, normalment pagareu una penalització del 10 per cent. Tanmateix, per a algunes excepcions (com ara comprar una casa), podeu retirar la pena de guanys de franc.
Les regles
- Heu d'haver tingut el compte obert com a mínim durant cinc anys
- Vostè (i el seu cònjuge, si està casat) ha de ser el primer comprador de casa
- El límit de retirada de guanys sense penalització és de 10.000 $
- Heu d’utilitzar els fons per a costos d’adquisició, és a dir, comprar, construir o reconstruir una casa. També s’aplica als costos de tancament i pagaments de finançament.
- Heu d’utilitzar els diners en un termini de 120 dies; en cas contrari, hauríeu de pagar una penalització del 10%
Podeu veure les regles completes llistades per l'IRS aquí .
L'IRS té una definició força fluixa per als compradors d'habitatges per primera vegada. Si no heu comprat una casa de residència principal en els darrers dos anys, heu de qualificar-vos per primera vegada a l’IRS. Per a les persones casades, el vostre cònjuge també ha de qualificar-se com a primer comprador. A més, podeu utilitzar els diners per ajudar un cònjuge, un fill, un nét, un pare o un altre familiar a comprar una casa.
22 * .2
Directrius d'inversió
Els assessors financers generalment no recomanen esgotar l’estalvi de jubilació per a la compra d’habitatges. L’ús d’un IRA Roth pot ser un bon enfocament si teniu un altre compte de jubilació, com ara un 401 (k) a través del vostre empresari. Segons el temps que vulgueu publicar, el nou propietari d’Insta serà important per a la vostra estratègia d’inversió. Serina Shyu, CFP de Jon Baker Financial Group, suggereix que si teniu previst comprar en dos anys o menys, és millor mantenir el vostre pagament inicial en efectiu. Per obtenir una perspectiva a llarg termini, parleu amb un assessor financer sobre una estratègia d’inversió adequada al risc que s’adapti al vostre període de temps.
Quan no s’ha d’utilitzar Roth per finançar un pagament inicial
Si el vostre Roth IRA és el vostre principal o únic compte de jubilació, probablement no hauríeu de retirar diners per accedir a casa. Una bona regla general és tractar els principals fons de jubilació com els diners que no posseïu. D’aquesta manera, no tindreu la temptació de gastar-lo.
L'IRS limita les contribucions anuals de Roth IRA a 5.500 dòlars l'any (o 6.500 dòlars si teniu 50 anys o més). Si guanyeu més de 135.000 dòlars anuals com a persona sola o 199.000 dòlars en parella, la quantitat de diners que podeu dipositar al vostre compte Roth IRA disminueix. Si teniu ingressos elevats, és millor que estalvieu el vostre pagament inicial en un compte d’estalvi d’alt rendiment.
Per què utilitzar un Roth en lloc de l'IRA tradicional?
Shyu recomana retirar fons d'habitatge d'un IRA Roth per sobre un IRA tradicional si és possible. Va dir sobre un IRA tradicional: “No només heu de pagar impostos sobre els diners que treieu, sinó que haureu de pagar impostos sobre la renda addicionals a causa que la retirada es comptabilitzi com a ingressos superiors al salari a la vostra declaració d’impostos.
Com que les contribucions de Roth ja estan gravades, podeu retirar diners sense preocupar-vos d’impostos addicionals.
10 ^ -10
Shyu, que realment es va retirar del seu propi Roth IRA quan va comprar una casa, va dir que els impostos van influir en la seva decisió de retirar-se del seu Roth per un pagament inicial. Sabia que la retirada sortiria lliure d’impostos. Amb un IRA tradicional, hauria incorregut en impostos sobre la renda addicionals.
Documentació
Si teniu previst utilitzar els fons del compte Roth per adquirir un habitatge, l’IRS esperarà alguna documentació sobre la declaració d’impostos d’aquest any. Shyu recomana conservar tots els extractes bancaris i de corretatge que mostrin qualsevol moviment dels diners de Roth IRA. Va dir que pel seu propi pagament, fins i tot vaig mantenir la confirmació comercial que va generar els 10.000 dòlars necessaris. Segons el lloc on us trobeu amb els impostos, és possible que no hagueu de proporcionar proves a l’IRS, però sempre és millor tenir-les a mà per si de cas.
No hi ha una manera d’estalviar per a una casa. Però els avantatges fiscals i l’oportunitat d’obtenir ingressos per inversions fan que la retirada de Roth IRA valgui la pena, almenys, estudiar-la. Reuniu-vos amb un assessor financer si creieu que us pot resultar adequat.
Actualitzat el 25 d’octubre de 2019 — LS
Hi ha més bones propietats immobiliàries:
- Mai no compraré una casa construïda després del 1949: heus aquí l’únic motiu pel qual
- Sorpresa! Les cases a dos nivells tornen a popularitzar-se i sé per què
- 23 maneres d’estar arruïnant el lloguer sense ni adonar-se’n
- 5 coses fàcils d’observar que poden augmentar el valor de la vostra llar
- 4 lliçons per aprendre de la gent que es va mudar amb els seus socis massa d'hora
